Penyelesaian hutang berarti kreditur setuju untuk menerima kurang dari jumlah hutang Anda sebagai pembayaran penuh. Ini juga berarti kolektor tidak dapat terus memburu Anda untuk mendapatkan uang dan Anda tidak perlu khawatir akan dituntut atas hutang tersebut.
Kedengarannya bagus, tetapi penyelesaian utang bisa berisiko:
- Penyelesaian hutang dapat menghancurkan kredit Anda.
- Mencapai penyelesaian bisa memakan waktu lama untuk diselesaikan - seringkali antara dua hingga empat tahun.
- Itu bisa mahal.
Bahkan jika Anda berhasil menyelesaikan hutang, itu bisa memakan waktu bertahun-tahun dan Anda mungkin menemukan Anda berhutang pajak atas hutang yang telah dihapuskan. Dan jika Anda menggunakan perusahaan penyelesaian hutang, Anda akan membayar biaya. Ini adalah pilihan terakhir.
Bagaimana Penyelesaian Hutang Bekerja
Penyelesaian hutang mulai berlaku hanya jika Anda memiliki banyak pembayaran yang terlambat atau dilewati dan mungkin rekening penagihan.
Kreditor atau kolektor tidak akan menerima jumlah yang kurang dari yang Anda utangnya jika ada alasan untuk percaya bahwa Anda dapat membayar jumlah penuh yang awalnya Anda setujui.
Nilai kredit Anda akan dihancurkan, Anda akan merasa putus asa dan penghasilan Anda tidak akan cukup untuk memenuhi kewajiban hutang Anda.
Perusahaan penyelesaian hutang bernegosiasi dengan kreditor untuk mengurangi hutang Anda, sebagian besar pada hutang tanpa jaminan seperti kartu kredit. Ini bukan pilihan untuk jenis hutang tertentu, seperti rumah yang dapat disita atau mobil yang dapat disita.
Perusahaan biasanya tidak menyelesaikan pinjaman siswa federal, tetapi Anda mungkin dapat menyelesaikan pinjaman siswa Anda sendiri. Jika Anda kesulitan dengan pinjaman siswa Anda, rencana pembayaran berbasis pendapatan mungkin membantu Anda.
Tawaran penyelesaian hanya berfungsi jika tampaknya Anda tidak akan membayar sama sekali, jadi Anda berhenti melakukan pembayaran atas utang Anda. Sebaliknya, Anda membuka rekening tabungan dan melakukan pembayaran bulanan di sana.
Setelah perusahaan penyelesaian yakin bahwa akun tersebut memiliki cukup untuk penawaran sekaligus, perusahaan akan menegosiasikan atas nama Anda dengan kreditor untuk menerima jumlah yang lebih kecil.
Risiko Penyelesaian Hutang
Beberapa perusahaan penyelesaian utang mengatakan bahwa mereka dapat mengurangi utang Anda hingga 50% dan membebaskan Anda dari utang dalam waktu 36 bulan.
Namun, prosesnya tidak sejelas atau semudah kedengarannya. Sekali lagi, kami percaya penyelesaian hutang harus menjadi pilihan terakhir.
Berikut risiko yang terkait dengan penyelesaian utang:
Kredit Anda akan terpukul: Jika Anda belum menunggak akun, Anda akan segera mengalihkan pembayaran utang ke akun pelunasan. Rekening tunggakan dan hutang yang ditagih oleh pemberi pinjaman tetap ada di laporan kredit Anda selama tujuh tahun.
Hukuman dan bunga terus bertambah: Anda kemungkinan besar akan dikenakan denda keterlambatan dan denda juga. Bunga akan terus menumpuk di saldo Anda.
Tidak ada jaminan kesuksesan: Dua perusahaan penyelesaian utang terbesar adalah National Debt Relief dan Freedom Debt Relief. Freedom Debt, misalnya, mengatakan telah menyelesaikan lebih dari $ 8 miliar hutang untuk lebih dari 450.000 klien sejak tahun 2002.
Namun, tidak ada jaminan bahwa perusahaan penyelesaian hutang dapat menyelesaikan hutang Anda secara signifikan, mengingat beberapa kreditor tidak bernegosiasi dengan mereka. .
Menurut sebuah studi oleh Center for Responsible Lending, sebuah grup riset dan kebijakan nirlaba, sebagian besar konsumen harus menyelesaikan setidaknya empat akun untuk menerima keuntungan bersih. Selain itu, total hutang dapat meningkat seiring dengan bertambahnya biaya, dan upaya penagihan yang agresif dapat berlanjut.
Anda harus membayar biaya saat hutang lunas: Menurut undang-undang, perusahaan ini tidak dapat mengenakan biaya di muka kepada Anda.
Sebagian besar dari mereka membebankan persentase dari setiap utang yang mereka selesaikan, berdasarkan saldo utang tersebut saat Anda mendaftarkannya dalam program. Beberapa membebankan persentase dari hutang yang dihilangkan dengan penyelesaian.
Misalnya, Anda berutang $ 10.000 dan agensi menegosiasikan penyelesaian sebesar $ 6.000. Agensi mengenakan biaya 25%.
- Jika agensi membebankan persentase dari hutang yang telah dilunasi, Anda akan membayar kreditur $ 6.000 dan membayar biro iklan $ 2.500 sebagai biaya (25% dari saldo $ 10.000 terdaftar). Total: $ 8.500.
- Jika agensi mengenakan persentase dari hutang yang dihapuskan, Anda akan membayar kreditur $ 6.000 dan agensi $ 1.000 sebagai biaya (25% dari $ 4.000 dalam hutang yang dihapus). Total: $ 7.000.
Anda akan membayar biaya tambahan: Selain biaya yang dibayarkan saat hutang lunas, pelanggan dapat menghadapi biaya lain, seperti penyiapan dan biaya bulanan untuk mempertahankan akun khusus yang disiapkan dalam program.
Hutang yang diampuni mungkin dikenakan pajak: Anda juga harus menyadari bahwa Internal Revenue Service secara umum menganggap hutang yang dihapuskan sebagai pendapatan.
Anda mungkin ingin berkonsultasi dengan profesional pajak tentang kewajiban pajak tambahan yang akan Anda tanggung jika Anda melunasi hutang.
Jika Anda memutuskan untuk meminta jasa profesional penyelesaian utang, berhati-hatilah. Anda bisa dengan mudah lengah saat Anda merasa putus asa dan melihat janji-janji keringanan utang.
Pusat Hukum Konsumen Nasional mengatakan perusahaan penyelesaian hutang "hampir tidak pernah berharga dan dapat membawa konsumen ke dalam masalah keuangan yang lebih dalam."
Biro Perlindungan Keuangan Konsumen mengambil pandangan yang agak lebih lembut, tetapi masih sangat memperingatkan konsumen, mengatakan bahwa berurusan dengan perusahaan semacam itu berisiko dan bahwa opsi lain harus dieksplorasi terlebih dahulu.
Ada lebih dari 330 keluhan terhadap perusahaan penyelesaian utang kepada CFPB sejak 2014. Di antara klaim yang paling umum adalah penipuan dan biaya yang berlebihan.
Alternatif Penyelesaian Hutang
Michael Bovee, seorang pelatih penyelesaian hutang dan sering mengkritik industrinya (dia telah bersaksi di depan Komisi Perdagangan Federal untuk mendukung lebih banyak peraturan), menyarankan untuk menghapus hutang Anda melalui kebangkrutan Bab 7 dan memulai lagi, jika Anda memiliki pilihan.
Untuk peminjam yang kewalahan dengan hutang tanpa jaminan seperti kartu kredit, kebangkrutan Bab 7 hampir selalu merupakan pilihan yang lebih baik.
Ya, kebangkrutan akan menodai sejarah kredit Anda selama bertahun-tahun, tetapi proses pembangunan kembali dapat segera dimulai. Konsultasi dengan pengacara kebangkrutan biasanya gratis, meskipun Anda akan membayar biaya hukum dan pengajuan jika memilih cara ini.
“Jika Anda dapat menghapus hutang Anda dalam kebangkrutan Bab 7, itu adalah pilihan yang jauh lebih baik daripada mencoba menegosiasikan penyelesaian,” kata kolumnis NerdWallet Liz Weston, penulis “Skor Kredit Anda” dan “Menangani Hutang Anda”.
“Hanya jika Bab 7 bukanlah pilihan - Anda menolak untuk mengajukan kebangkrutan, atau Anda hanya dapat memenuhi syarat untuk rencana pembayaran kembali Bab 13 - jika Anda mempertimbangkan penyelesaian hutang.”
Jika Anda tidak memenuhi syarat untuk pailit atau tidak ingin mengajukannya, pertimbangkan rencana pengelolaan utang yang ditawarkan melalui penasihat kredit nonprofit.
Melakukan hal itu biasanya tidak akan mengurangi jumlah yang harus Anda bayar, tetapi dapat mengurangi pembayaran bulanan Anda dengan memperpanjangnya atau dengan mengurangi tingkat bunga Anda. Ini akan berdampak lebih kecil pada kredit Anda daripada kebangkrutan atau penyelesaian hutang.
Jika Anda Memutuskan Untuk Mencoba Penyelesaian
Jika Anda merasa penyelesaian utang adalah pilihan terbaik atau paling tepat untuk Anda dan Anda menginginkan bantuan dalam mengejar penyelesaian utang, Bovee memiliki tip untuk memilih perusahaan dengan bijak:
- Hubungi Better Business Bureau untuk melihat apakah ada riwayat keluhan.
- Jauhi perusahaan mana pun yang mencari uang di muka atau menjamin bahwa hutang Anda dapat dilunasi.
- Pastikan biaya disusun sebagai persentase hutang yang dihapuskan daripada saldo hutang pada saat pendaftaran; yang memberi perusahaan insentif untuk memangkas lebih banyak utang Anda.
- Hindari perusahaan yang berjanji untuk membantu Anda menantang hutang agar mereka dinyatakan "tidak valid" (taktik yang dapat menjadi bumerang dan menghasilkan tindakan yang lebih agresif terhadap Anda).
Jika Anda tidak ingin menggunakan perusahaan pelunasan utang, pertimbangkan untuk menggunakan pengacara atau melakukannya sendiri.
Seorang pengacara dapat menagih per jam, memiliki biaya tetap per kreditor, atau mengenakan persentase hutang atau hutang yang dihapuskan.
Setelah Anda tertinggal secara signifikan, biasanya tidak ada salahnya untuk menghubungi kreditor Anda. Beberapa bank memiliki program kesulitan yang mungkin dapat membantu. Tetapi pastikan Anda mampu membeli opsi pembayaran yang dikurangi yang mungkin ditawarkan bank Anda.
Jika Anda ingin mencoba menegosiasikan penyelesaian sendiri, pelajari diri Anda sendiri tentang apa yang kemungkinan besar akan terjadi.
Anda mungkin ingin mengumpulkan uang tunai sebanyak yang Anda bisa untuk membuat penawaran sekaligus, apakah ini berarti mengambil pekerjaan paruh waktu, menjual peralatan olahraga yang mendekam di ruang bawah tanah, atau meminjam uang dari sepupu Anda.
(Kreditor mungkin lebih mungkin untuk mengambil penawaran sekaligus, yang memberi mereka uang segera, daripada mengambil kesempatan pada pembayaran yang mungkin tidak datang.) Juga perhatikan bahwa beberapa kreditor mungkin memiliki kebijakan untuk tidak melunasi hutang.
Baca juga : bantuan pelunasan hutang online
Sumber : https://www.nerdwallet.com/article/finance/how-does-debt-settlement-work
