Tips Untuk Melunasi Hutang - Terjatuh ke dalam hutang besar bisa menjadi pengalaman traumatis yang berdampak pada semua bidang kehidupan Anda. Yang? menjelaskan langkah-langkah yang dapat Anda ambil untuk mendapatkan kembali kendali dari membayar lebih sedikit bunga pada kartu kredit hingga hibah dan manfaat yang dapat Anda klaim.
Apakah hutang Anda menjadi masalah? Hutang tidak selalu menjadi masalah dan kebanyakan orang akan mengalaminya, apakah itu hipotek atas properti mereka, kartu kredit atau cerukan pada rekening mereka saat ini. Jika ditangani dengan hati-hati, utang dapat bermanfaat: sangat sedikit orang yang mampu membeli rumah tanpa hipotek.
Namun, jika hutang dibiarkan lepas kendali maka hal itu berpotensi mengambil alih dan menghancurkan kehidupan.
Masalah utang yang dikelola Jika total utang Anda (tidak termasuk hipotek) bertambah lebih dari yang Anda hasilkan dalam satu tahun; jika Anda tidak begitu tahu di mana atau mengapa Anda memiliki hutang ini atau jika Anda berjuang untuk membayarnya, maka Anda mungkin memiliki hutang bermasalah.
Jika Anda memiliki hutang yang Anda lunasi setiap bulan, itu tidak melebihi penghasilan tahunan Anda dan Anda dapat secara kategoris menyatakan apa yang terkait; maka Anda mungkin telah mengelola hutang.
Namun perlu diingat jika Anda pernah mulai membelanjakan lebih dari yang Anda hasilkan dan menggunakan kartu kredit atau pinjaman untuk mengisi kekosongan maka utang yang Anda kelola bisa dengan cepat lepas kendali.
Anggap saja seperti taman yang terawat dengan indah: dengan penyiangan rutin, penyiraman, dan pemeliharaan, itu akan tetap cantik, tetapi setelah beberapa minggu atau bulan diabaikan, itu akan menjadi tumbuh subur dan liar.
Dalam panduan ini, kita akan melihat berbagai tip untuk mengendalikan hutang Anda. Jika Anda menghadapi masalah utang, lanjutkan ke bagian cara menangani masalah utang yang serius untuk mengetahui beberapa tindakan yang perlu Anda lakukan.
Kiat adalah urutan hal-hal yang mungkin lebih mudah ditangani terlebih dahulu.
Memulai: Mencatat dan Merencanakan
1. Cari tahu di mana Anda berdiri
Mungkin sulit untuk menghadapi situasi keuangan Anda, tetapi ini adalah langkah pertama yang penting. Mulailah dengan membuat daftar semua kartu kredit, kartu toko, cerukan, pinjaman dan hutang hipotek Anda. Kemudian periksa berapa banyak utang Anda pada setiap kesepakatan dan apa yang saat ini Anda bayarkan setiap bulan.
2. Buat anggaran dan kurangi pengeluaran Anda
Anggaran rumah tangga adalah rencana yang merangkum pendapatan dan kebiasaan belanja Anda, sehingga Anda memiliki gambaran yang jelas tentang ke mana perginya uang Anda dan ke mana Anda dapat membuat perubahan untuk mengurangi pengeluaran dan meningkatkan uang yang Anda miliki untuk membayar hutang Anda.
Jika Anda mematuhinya, rencana anggaran akan membantu Anda memastikan Anda tidak membuang-buang uang lebih dari yang Anda hasilkan dan berpotensi membantu Anda keluar dari hutang. Cari tahu lebih lanjut: Ikuti rencana langkah demi langkah kami untuk menghitung anggaran rumah tangga Anda.
3. Periksa laporan kredit Anda secara gratis
Memeriksa laporan kredit Anda adalah bagian penting dari menjaga kesehatan keuangan Anda. Ini akan memungkinkan Anda untuk menemukan kesalahan apa pun - atau bahkan aplikasi palsu - yang dapat menghalangi peluang Anda untuk mendapatkan kredit.
Laporan kredit disusun oleh agen referensi kredit - tiga agen utama di Inggris adalah Experian, Equifax dan TransUnion (sebelumnya Callcredit). Sejak aturan GDPR diperkenalkan, Anda tidak lagi harus membayar £ 2 untuk mengakses laporan kredit Anda dari tiga agen referensi kredit.
Anda sekarang memiliki hak hukum untuk mengakses laporan kredit Anda secara gratis. Data dalam laporan kredit Anda mungkin sulit untuk Anda pahami, tetapi Anda dapat menggunakan layanan seperti Clear Score dan Noddle yang membantu menyederhanakan informasi dan memberi Anda skor kredit yang menunjukkan bagaimana pemberi pinjaman cenderung menilai Anda.
4. Tingkatkan nilai kredit Anda
Kami telah mempelajari cara memeriksa laporan dan nilai kredit Anda secara gratis di atas. Namun, jika ternyata skor Anda rendah maka ada cara untuk memperbaikinya.
Periksa apakah ada kesalahan dan perbaiki, mendaftar untuk memilih dan memastikan pembayaran sewa Anda dihitung hanyalah beberapa cara yang dapat Anda lakukan dengan mudah untuk meningkatkan skor Anda.
5. Lunasi hutang sebelum menabung
Meskipun memiliki bantalan finansial untuk digunakan dalam keadaan darurat, ada sedikit logika dalam memiliki tabungan jika Anda juga berhutang pada kartu kredit atau cerukan.
Tarif yang tersedia pada rekening tabungan akses instan terbaik jauh lebih rendah daripada suku bunga rata-rata pada kartu kredit, yang biasanya memiliki APR 18%. Menggunakan tabungan Anda untuk melunasi pinjaman Anda dapat menghemat biaya bunga ratusan pound setahun.
6. Pisahkan hutang dan tabungan untuk menghindari 'pelunasan'
Jika Anda memiliki hutang dan tabungan dengan penyedia yang sama maka ia memiliki hak untuk 'membayar' dan menggunakan uang yang ada di rekening Anda saat ini atau tabungan untuk melunasi hutang seperti kartu kredit atau pinjaman pribadi.
Meskipun kecil kemungkinannya, hal itu bisa terjadi, terutama jika Anda menyulap pembayaran utang Anda, dan akan berdampak besar pada arus kas pribadi Anda.
Cara terbaik untuk menghindarinya adalah dengan memindahkan tabungan Anda ke lembaga keuangan lain (tabungan biasanya lebih mudah dipindahkan daripada hutang).
7. Jaga kesehatan mental Anda
Sekitar satu dari empat orang di Inggris akan mengalami masalah kesehatan mental setiap tahun dan kekhawatiran tentang hutang atau uang dapat memperburuk masalah tersebut.
Kabar baiknya adalah ada beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk memperbaiki situasi yang Anda hadapi, meskipun saat ini Anda merasa tidak dapat mengambil langkah sekecil apa pun.
Tingkatkan Penghasilan Anda: Hasilkan Uang Ekstra
8. Periksa kode pajak Anda (Anda mungkin memiliki kelebihan pajak)
Pastikan Anda memeriksa kode pajak Anda setiap tahun. Jika Anda bekerja, Anda dapat menemukan kode tersebut di slip gaji Anda - kebanyakan orang akan memiliki kode pajak 1250L. Meskipun itu adalah kode dasar untuk tahun pajak 2020-21, ada kemungkinan Anda mungkin atau harus menggunakan kode yang berbeda.
Jika itu kasusnya, Anda mungkin memiliki pajak kurang atau lebih dan mungkin karena pengembalian dana (atau harus membayar sesuatu kembali).
9. Periksa apakah Anda memenuhi syarat untuk tunjangan pernikahan
Jika Anda sudah menikah, salah satu dari Anda adalah wajib pajak tarif dasar dan yang lainnya bukan wajib pajak, maka Anda dapat duduk dengan uang tunai gratis dari HMRC. Lebih dari satu juta pasangan yang memenuhi syarat masih belum melamar.
Tunjangan pernikahan, yang telah ada sejak April 2015, memungkinkan pasangan yang berpenghasilan rendah untuk mentransfer sebagian dari tunjangan pribadi mereka ke yang berpenghasilan lebih tinggi - sebuah klaim yang juga dapat dibatalkan hingga empat tahun pajak.
10. Jual furnitur, pakaian, dan mainan yang tidak terpakai untuk menghasilkan uang.
Akar melalui lemari pakaian Anda untuk pakaian yang jarang Anda kenakan atau berburu mainan anak atau cucu Anda. Selama mereka dalam kondisi yang wajar, Anda mungkin dapat menghasilkan uang dengan menjualnya.
Tempat terbaik untuk melakukannya adalah eBay, tetapi Anda juga dapat mencoba Gumtree, Preloved, Facebook Marketplace, atau jika Anda memiliki ponsel cerdas: Shpock.
11. Mengambil kembali uang di rekening bank yang terlupakan
Ada miliaran pound yang tidak diklaim di bank yang tidak aktif dan rekening masyarakat gedung, investasi, pensiun dan polis asuransi jiwa.
Jika Anda merasa kehilangan bank atau rekening tabungan, maka ada skema pelacakan gratis untuk membantu Anda memulihkan uang yang hilang. Untuk investasi, pensiun, dan polis asuransi, Anda mungkin harus membayar biaya untuk menggeledahnya.
12. Klaim kembali tagihan bank
Jika Anda mengalami kesulitan keuangan, hal terakhir yang Anda inginkan adalah tagihan bank yang berlebihan karena melanggar cerukan Anda. Untungnya, jika menurut Anda ada biaya yang tidak adil, Anda dapat mengklaimnya kembali.
Anda harus menulis ke bank Anda sendiri, meskipun jika mereka menolak klaim Anda, Anda dapat membawanya ke Financial Ombudsman.
13. Periksa apakah Anda memiliki PPI (meskipun Anda mungkin telah melewatkan tenggat waktu)
Jika Anda memiliki produk kredit apa pun, seperti pinjaman konsumen, kartu toko, kartu kredit atau hipotek hingga tahun 2006, ketika regulator mulai mengenakan denda untuk PPI mis-selling, Anda mungkin telah salah menjual PPI (asuransi perlindungan pembayaran).
Sayangnya untuk sebagian besar, batas waktu pengajuan klaim telah lewat: 31 Agustus 2019. Namun, Anda mungkin masih dapat mengajukan klaim dalam beberapa keadaan luar biasa. Jangan pernah tergoda untuk membayar klaim dan Anda bisa berhutang ribuan pound.
Kurangi Pengeluaran: Lakukan Penghematan di mana Anda Bisa
14. Pelajari cara menawar
Hal ini mungkin memiliki dampak yang lebih kecil, tetapi bisa mengurangi pengeluaran Anda. Tawar-menawar mungkin tidak datang secara alami bagi kebanyakan dari kita, tetapi menerapkan beberapa ide sederhana dapat membuat Anda menghemat banyak tagihan rumah tangga seperti asuransi, kontrak ponsel, broadband, dan energi.
15. Ganti asuransi Anda untuk memangkas biaya Anda
Mungkin tidak perlu dikatakan lagi bahwa tetap setia kepada salah satu perusahaan asuransi tahun demi tahun hanya akan merugikan kantong Anda. Kesepakatan asuransi, baik itu untuk rumah, mobil, atau polis perjalanan tahunan Anda akan lebih baik untuk pelanggan baru.
Pastikan Anda tidak meningkatkan pengeluaran Anda secara tidak perlu dengan membelanjakan lebih dari yang Anda perlukan untuk asuransi. Beberapa minggu sebelum polis Anda muncul untuk pembaruan, lihatlah penawaran terbaik yang sesuai untuk Anda.
16. Bergabunglah dengan Freecycle (dan sejenisnya) untuk mendapatkan furnitur dan peralatan rumah tangga gratis
Jika Anda membutuhkan furnitur atau peralatan rumah tangga tetapi tidak mampu membelinya dengan anggaran Anda saat ini, Anda mungkin masih bisa mendapatkannya secara gratis.
Situs web seperti Freecycle atau Freegle memiliki komunitas daur ulang yang dapat ditelusuri (cukup masukkan kode pos Anda untuk menemukan yang terdekat) tempat orang memposting iklan 'Ditawarkan' dan 'Dicari'.
Meskipun sebagian besar akan meminta Anda untuk mengumpulkan, ini bisa menjadi tempat yang bagus untuk mengambil apa pun dari kursi berlengan hingga mesin cuci.
17. Jangan malu pergi ke bank makanan.
Bank makanan dapat menyediakan persediaan makanan darurat. Paket makanan khas akan berisi setidaknya tiga hari makanan kaleng dan kering.
Anda dapat mencari bank makanan lokal Anda secara online, tetapi untuk mengunjunginya Anda harus dirujuk oleh seorang profesional - seperti Citizens Advice, dokter atau pekerja sosial.
18. Hilangkan merek saat membeli bahan makanan
Salah satu cara untuk memiliki dampak positif pada hutang adalah dengan mengurangi pengeluaran di area lain dalam hidup Anda. Cara mudah untuk melakukannya adalah dengan 'melepaskan merek' saat membeli bahan makanan.
Ini tidak berarti meninggalkan supermarket favorit Anda (meskipun tidak ada salahnya mencoba 'supermarket murah' jika ada satu supermarket lokal untuk Anda) tetapi berarti memilih merek tingkat yang lebih rendah daripada yang biasanya Anda pilih.
Jika Anda biasanya membeli produk bermerek, cobalah supermarket merek sendiri. Jika merek sendiri lebih sesuai gaya Anda, maka berikan rentang nilai pusaran.
19. Periksa debet langsung lama / pesanan tetap
Sangat mungkin Anda membayar untuk sesuatu yang Anda lupakan seperti keanggotaan gym yang tidak terpakai (alias Resolusi Tahun Baru yang gagal), asuransi untuk sesuatu yang tidak lagi Anda miliki, atau langganan TV berbayar.
Periksa kembali laporan mutasi bank selama satu tahun dan identifikasi pembayaran (reguler) yang tampaknya tidak biasa. Setelah Anda mengetahui kegunaannya, lihat apakah ada yang dapat dibatalkan dan periksa kontrak asli Anda.
20. Mengurangi pembayaran pajak dewan
Jika Anda membayar pajak dewan, Anda mungkin dapat mengurangi jumlah yang Anda bayarkan. Misalnya, jika Anda lajang, cacat, atau berpenghasilan rendah, ada sejumlah diskon pajak dewan yang tersedia untuk Anda.
Anda juga dapat mengajukan banding atas pajak dewan jika Anda yakin bahwa tagihan tersebut salah, atau yakin bahwa rumah Anda telah ditempatkan di jalur pajak dewan yang salah.
Periksa Hibah dan Manfaat Apa Yang Bisa Anda Dapatkan
21. Dapatkan bantuan untuk tagihan energi Anda
Sebagian besar penyedia utilitas utama dapat memberikan bantuan kepada orang-orang berpenghasilan rendah. British Gas Energy Trust membantu siapa saja, tidak hanya pelanggan British Gas, yang bergumul dengan hutang gas dan listrik mereka.
Penyedia energi lainnya termasuk npower, Scottish Power, Ovo, Eon, EDF dan SSE menawarkan hibah kepada pelanggan mereka yang membutuhkan bantuan keuangan.
Meskipun penyedia energi Anda tidak memberikan hibah, mungkin Anda akan simpatik untuk mengubah paket pembayaran jika Anda kesulitan membayar tagihan energi Anda.
22. Apakah Anda berhak atas kredit pajak?
Kredit pajak adalah tunjangan negara yang memberikan uang tambahan kepada orang-orang yang bertanggung jawab atas anak-anak, pekerja penyandang disabilitas, dan pekerja lain yang berpenghasilan rendah. Ada dua jenis kredit pajak - kredit pajak anak dan kredit pajak kerja.
Kredit pajak bebas pajak dan Anda tidak perlu membayar Asuransi Nasional atau pajak untuk memenuhi syarat, tetapi kredit tersebut sudah teruji kemampuannya. Jadi, apakah Anda memenuhi syarat dan berapa banyak yang Anda dapatkan tergantung pada pendapatan dan keadaan rumah tangga Anda.
23. Periksa apakah Anda bisa mendapatkan kredit pensiun
Jika Anda kurang mampu, ada bantuan yang tersedia bagi Anda untuk meningkatkan pensiun negara Anda. Ini datang dalam bentuk kredit pensiun. Kredit pensiun diberikan kepada Anda berdasarkan penghasilan Anda - yang dikenal sebagai tunjangan yang teruji - dan menambah pensiun negara dasar Anda.
Sekitar empat juta orang berhak atas kredit pensiun tetapi, menurut pemerintah, sepertiga dari mereka tidak dapat mengklaimnya. Layak untuk diklaim seolah-olah Anda memenuhi syarat, itu akan menambah pensiun mingguan Anda menjadi £ 173,75 jika Anda lajang atau £ 265,20 jika berpasangan.
24. Apakah Anda mengklaim tunjangan anak?
Tunjangan anak adalah pembayaran yang diberikan kepada Anda oleh pemerintah jika Anda bertanggung jawab atas seorang anak - dan Anda tidak perlu menjadi orang tua dari anak tersebut. Jika Anda memenuhi syarat untuk itu, nilainya bisa lebih dari £ 1.000 setahun untuk anak pertama Anda.
Anak Anda harus berusia di bawah 16 atau di bawah 20 tahun dan dalam bentuk pendidikan atau pelatihan yang disetujui (gelar pendidikan tinggi, misalnya, tidak disetujui). Hanya mungkin bagi satu orang untuk mengklaim tunjangan anak untuk seorang anak.
25. Periksa apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan tunjangan
Manfaat tidak perlu menjadi kata-kata kotor. Ada banyak sekali uang tunai yang tersedia dari Pemerintah yang mungkin Anda dapatkan tanpa menyadarinya. Meskipun Anda bekerja dan tidak memiliki masalah kesehatan atau anak-anak, ada manfaat yang berpotensi tersedia untuk Anda.
Anda mungkin memenuhi syarat untuk kredit universal, yang merupakan tunjangan pemerintah yang relatif baru, menggantikan enam tunjangan yang ada: tunjangan perumahan, tunjangan pekerjaan dan tunjangan terkait pendapatan, tunjangan pencari kerja berbasis pendapatan, kredit pajak anak, kredit pajak kerja, dan tunjangan pendapatan.
Cara terbaik untuk mengetahui berapa banyak yang bisa Anda klaim adalah dengan menggunakan kalkulator gratis dan komprehensif.
26. Bisakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan hibah gratis?
Jika pendapatan rumah tangga Anda rendah, ada banyak hibah yang tersedia dari badan amal dan Pemerintah yang dapat membantu mendukung Anda. Ini mungkin termasuk bantuan untuk membayar utilitas, dengan menjaga rumah Anda tetap hangat atau bahkan bantuan untuk pendidikan.
27. Dapatkan bantuan jika Anda dalam kesulitan
Jika Anda mengklaim beberapa manfaat seperti tunjangan pendapatan, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman anggaran. Jumlahnya kecil - hanya hingga £ 812 dan akan dibayarkan kembali sebagai pengurang keuntungan Anda.
Anda mungkin juga bisa mendapatkan dukungan dari dewan lokal Anda. Gunakan mesin telusur yang disediakan oleh lembaga amal Lasa untuk melihat apa yang tersedia di area kode pos Anda. Cari tahu lebih lanjut: Ada daftar bantuan keuangan yang mungkin bisa Anda peroleh dari situs web Pemerintah ini.
Bagaimana Mengendalikan Hutang Kartu Kredit
28. Beralih ke kartu kredit transfer saldo 0%
Meskipun suku bunga dasar Bank of England berada pada suku bunga rendah bersejarah 0,1%, suku bunga kartu kredit rata-rata masih lebih dari 18%.
Jika Anda membayar bunga atas hutang kartu kredit, pikirkan untuk mengalihkan saldo Anda ke kesepakatan transfer saldo 0% - penawaran terbaik saat ini menawarkan hingga 29 bulan tanpa bunga.
Jika Anda berada dalam hubungan saling percaya dan salah satu dari Anda bergumul dengan utang, beberapa kartu memungkinkan Anda mengalihkan utang kartu kredit pasangan kepada Anda untuk melunasinya.
29. Tolak kenaikan APR kartu kredit Anda
Jika Anda menarik uang tunai dari mesin ATM dengan kartu kredit atau melunasi apa pun yang kurang dari jumlah penuh pada laporan mutasi Anda, biasanya Anda akan dikenakan bunga oleh perusahaan kartu.
Jika perusahaan kartu kredit Anda memutuskan untuk menaikkan suku bunga Anda, itu harus menghubungi Anda setidaknya 30 hari sebelumnya untuk memberi Anda waktu untuk memutuskan apa yang harus dilakukan.
Anda harus diberi waktu 60 hari untuk menolak kenaikan, membatalkan kartu dan membayar kembali hutang Anda dengan tarif lama.
30. Berhati-hatilah terhadap pembayaran kartu kredit minimum
Pembayaran minimum adalah paling sedikit yang harus Anda bayar kembali pada kartu kredit Anda setiap bulan untuk menghindari denda. Tentu saja, jika Anda hanya membayar minimum, itu akan membuat Anda jauh lebih lama dan membebani Anda lebih banyak untuk membayar kembali hutang Anda.
Tidak selalu buruk untuk membayar minimum, terutama jika Anda kesulitan mendapatkan uang tunai di bulan tertentu. Namun, jika Anda menjadikannya kebiasaan, Anda akan berjuang untuk keluar dari jebakan utang.
Jika Anda hanya melakukan pembayaran minimum pada kartu kredit Anda, tidak hanya membutuhkan waktu bertahun-tahun untuk melunasi saldo penuh tetapi Anda juga dapat merusak skor kredit Anda karena pemberi pinjaman mungkin melihat hal ini saat Anda berjuang untuk membayar hutang Anda.
Bagaimana Cara Mengatasi Hutang Cerukan
31. Dapatkan cerukan resmi
Jika Anda merasa kemungkinan akan mengalami cerukan, atau melebihi batas cerukan yang ada, bicarakan dengan bank Anda sesegera mungkin, karena mungkin bersedia untuk meningkatkan kewenangan Anda cerukan.
Masuk ke cerukan yang tidak sah akan memicu sejumlah biaya tambahan dan bisa lebih mahal daripada pinjaman gaji.
32. Gunakan kartu kredit transfer uang 0%
Kartu kredit transfer uang memungkinkan Anda untuk memindahkan uang dari kartu Anda ke bank atau rekening koran building society. Ini berfungsi untuk membuka saldo kartu menjadi uang tunai, yang berarti dapat digunakan untuk melunasi cerukan.
Penawaran kartu kredit transfer uang terbaik memungkinkan Anda untuk menggeser saldo dengan biaya tertentu (biasanya sekitar 3%), sementara hutang yang tersisa di kartu tetap bebas bunga selama 28 bulan.
Bagaimana Mengendalikan Hutang Pinjaman
33. Memotong biaya pinjaman yang ada
Ada kemungkinan untuk menukar pinjaman pribadi Anda ke penyedia yang mengenakan tingkat bunga yang lebih rendah meskipun Anda harus menghitung angkanya untuk melihat apakah itu sepadan.
Anda harus menghubungi pemberi pinjaman yang ada dan meminta 'angka penyelesaian' - yang akan menjadi total hutang yang masih terutang ditambah biaya penyelesaian untuk melunasinya lebih awal.
Kemudian Anda perlu membandingkan angka ini dengan suku bunga pinjaman baru terbaik yang mungkin bisa Anda dapatkan - dan melihat apakah tabungan itu menumpuk.
34. Haruskah Anda mengkonsolidasikan hutang Anda dengan pinjaman pribadi?
Pinjaman konsolidasi hutang memungkinkan Anda untuk menggabungkan banyak hutang yang berbeda menjadi satu pinjaman - biasanya menurunkan pembayaran bulanan Anda dan berarti Anda berhutang hanya kepada satu pemberi pinjaman.
Namun, jika Anda mengalami masalah dalam mengelola pembayaran hutang Anda saat ini, pertimbangkan bahwa Anda mungkin juga memiliki masalah dalam menjaga pembayaran pinjaman baru. Selalu mengambil nasihat hutang gratis membuat keputusan untuk mengambil salah satu pinjaman ini.
35. Berhati-hatilah dengan pinjaman yang dijamin
Pinjaman yang dijaminkan adalah pinjaman di mana uang yang Anda pinjam dijamin dengan aset - biasanya rumah Anda. Hipotek adalah contoh paling umum dari jenis pinjaman ini.
Meskipun pinjaman jenis ini relatif mudah diperoleh (jika Anda memiliki aset yang dijaminkan seperti properti untuk disiapkan), dan Anda sering dapat meminjam dalam jumlah besar, Anda harus sangat berhati-hati karena Anda dapat kehilangan aset jika Anda bisa. tidak mengikuti pembayaran kembali.
36. Jelajahi pinjaman pribadi serikat kredit
Ada lebih dari 500 serikat kredit - sebuah lembaga keuangan yang dimiliki dan dikendalikan oleh para anggotanya - di Inggris, sehingga hampir setiap orang memiliki akses ke satu.
Serikat kredit menawarkan tingkat bunga yang sangat kompetitif atas pinjaman pribadi hingga sekitar £ 3.000 dan dengan senang hati menawarkan jumlah yang jauh lebih kecil.
Bunga dibebankan pada pengurangan saldo pinjaman yang berarti jika Anda dapat melunasinya setiap minggu, Anda akan membayar lebih sedikit bunga secara keseluruhan.
Pinjaman dari credit unions umumnya lebih murah daripada pinjaman dari kebanyakan penyedia lain untuk jumlah yang lebih kecil dan tidak dikenakan biaya set-up, biaya administrasi atau biaya pelunasan awal.
Banyak pinjaman credit union, misalnya, menelan biaya 1% sebulan pada saldo pengurangan pinjaman (APR 12,7%). Secara hukum, jumlah bunga yang dibebankan oleh credit union tidak boleh lebih dari 3% sebulan (APR 42,6%).
37. Hindari pinjaman hari gajian
Sebuah pinjaman hari gajian, seperti namanya, adalah pinjaman kecil yang dirancang untuk membantu Anda sampai hari gajian berikutnya. Meskipun Anda mungkin tergoda untuk mengambil pinjaman gaji jika Anda sangat membutuhkan uang tunai, dengan bunga rata-rata APR 1.300%, ini adalah opsi yang sangat mahal.
Jika Anda kesulitan, lihat apakah Anda bisa masuk ke cerukan resmi Anda, atau lihat apa yang ditawarkan serikat kredit lokal Anda (seperti yang disebutkan di atas).
Bagaimana Mengendalikan Hutang Hipotek
38. Beralih ke hipotek yang lebih murah
Hipotek adalah hutang terjamin - ini berarti ketika Anda mengambil pinjaman untuk membeli rumah, Anda menawarkan properti Anda sebagai jaminan. Sebagai bentuk hutang, mereka juga lebih merupakan komitmen jangka panjang.
Itu tidak berarti Anda harus tetap menggunakan penyedia yang sama selama masa hipotek. Faktanya, jika Anda mendekati akhir dari kesepakatan jangka tetap atau Anda tidak puas dengan tarif variabel standar yang Anda bayar, maka remortgaging bisa menjadi cara yang baik untuk menurunkan pembayaran bulanan Anda.
39. Lihat apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan dukungan bunga hipotek
Jika Anda memiliki manfaat tertentu seperti kredit universal atau kredit pensiun maka Anda mungkin memenuhi syarat untuk mengajukan permohonan bantuan Pemerintah untuk membayar bunga hipotek Anda.
Pemerintah akan membayar bunga hingga £ 200.000 dari hipotek Anda, langsung ke pemberi pinjaman hipotek Anda. Namun, mereka tidak akan melakukan pembayaran modal. Namun perlu diingat bahwa pinjaman tersebut harus dibayar kembali dari ekuitas di rumah Anda saat Anda datang untuk menjual.
Bagaimana Mengatasi Masalah Hutang Yang Serius
40. Bicaralah dengan pemberi pinjaman Anda
Jika Anda kesulitan melakukan pembayaran kembali atas segala jenis pinjaman, baik itu kartu kredit atau pinjaman, maka tampaknya mustahil untuk mengatasi hutang tersebut.
Jika Anda berpikir Anda mungkin gagal membayar atau melewatkan pembayaran maka hal terbaik yang harus dilakukan (betapapun tidak nyamannya pikiran itu), adalah menghubungi pemberi pinjaman Anda untuk menjelaskan situasinya.
Mungkin simpatik dan mengatur rencana pembayaran alternatif dengan Anda. Cari tahu lebih lanjut: Gunakan berbagai organisasi nasihat utang gratis jika Anda perlu berbicara dengan seseorang tentang mendekati pemberi pinjaman Anda.
41. Pertimbangkan sebuah IVA
Sebuah IVA (pengaturan sukarela individu) adalah kontrak yang mengikat secara hukum antara Anda dan siapa pun yang berhutang uang untuk setuju melunasi hutang Anda kepada mereka selama jangka waktu yang disepakati.
Itu harus diatur oleh praktisi kebangkrutan yang memenuhi syarat dan orang-orang yang memiliki hutang dengan Anda (kreditor Anda) harus menyetujui rencana tersebut.
42. Pertimbangkan perintah keringanan hutang
DRO (debt relief order) adalah cara untuk memberi diri Anda ruang bernafas karena sementara pesanan ada, Anda tidak perlu melunasi sebagian besar hutang dan semua hutang yang disertakan akan dihapuskan setelah tahun.
Ada beberapa kriteria kelayakan yang cukup ketat, termasuk tidak memiliki rumah sendiri dan memiliki aset kurang dari £ 1.000 dan pendapatan rumah tangga yang dapat dibuang sebesar £ 50 atau kurang setiap bulan. Anda juga tidak bisa mendapatkan DRO jika Anda melalui IVA (lihat di atas) atau kebangkrutan (lihat di bawah).
43. Pertimbangkan kebangkrutan
Jika Anda sama sekali tidak dapat melunasi hutang Anda, maka kebangkrutan mungkin tepat untuk Anda. Biayanya sangat tinggi £ 680 tetapi itu berarti semua uang yang Anda pinjam akan dihapuskan.
Ini juga berarti bahwa apa pun yang Anda miliki mungkin harus dijual untuk melunasi hutang - ini dapat mencakup rumah, mobil, atau barang mewah apa pun.
Anda harus memastikan bahwa Anda mendapatkan nasihat hutang gratis dan independen sebelum memilih kebangkrutan karena dapat berdampak jangka panjang pada hidup Anda.
44. Dapatkan nasihat utang independen gratis
Ada banyak organisasi dan badan amal yang menawarkan bantuan dan nasihat utang gratis dan tidak memihak. Beberapa saran mungkin dilakukan secara tatap muka, beberapa melalui telepon dan beberapa secara online.
Jika Anda tidak mampu membayar kembali hutang yang ada, lebih baik mendapatkan nasihat independen gratis daripada terjun lebih jauh ke dalam masalah keuangan dengan menggunakan perusahaan manajemen hutang yang mengenakan biaya.
Sumber : https://www.which.co.uk/money/credit-cards-and-loans/debt-and-how-to-deal-with-it/10-tips-on-paying-off-your-debts-asrkq2g6uqsc
