Keringanan utang bisa meringankan beban utang yang membengkak, tapi tidak cocok untuk semua orang. Berikut adalah opsi untuk dijelajahi.
Menemukan bahwa Anda tidak membuat kemajuan dalam hutang Anda, tidak peduli seberapa keras Anda mencoba? Jika itu masalahnya, Anda mungkin menghadapi hutang yang sangat banyak.
Untuk membebaskan diri dari beban keuangan ini, lihat opsi keringanan utang Anda. Alat-alat ini dapat mengubah persyaratan atau jumlah hutang Anda sehingga Anda dapat bangkit kembali dengan lebih cepat.
Namun program keringanan utang bukanlah solusi yang tepat untuk semua orang, dan penting untuk memahami apa konsekuensinya.
Penghapusan hutang bisa melibatkan penghapusan hutang sama sekali dalam kebangkrutan; mendapatkan perubahan dalam suku bunga atau jadwal pembayaran untuk menurunkan pembayaran Anda; atau membujuk kreditor untuk setuju menerima kurang dari jumlah penuh hutangnya.
Kapan Anda Harus Mencari Keringanan Utang
Pertimbangkan kebangkrutan, pengelolaan utang, atau penyelesaian utang jika salah satu dari berikut ini benar:
- Anda tidak memiliki harapan untuk membayar kembali hutang tanpa jaminan (kartu kredit, tagihan medis, pinjaman pribadi) dalam waktu lima tahun, bahkan jika Anda mengambil tindakan ekstrim untuk memotong pengeluaran.
- Total hutang tanpa jaminan yang belum dibayar sama dengan setengah atau lebih dari pendapatan kotor Anda.
Di sisi lain, jika Anda berpotensi melunasi hutang tanpa jaminan dalam waktu lima tahun, pertimbangkan rencana do-it-yourself. Itu bisa mencakup kombinasi konsolidasi utang, banding kepada kreditor, dan penganggaran yang lebih ketat.
Waspadalah: Penghapusan Hutang Dapat Memperburuk Keadaan
Industri keringanan utang termasuk penipu yang sangat ingin mengambil sedikit uang yang Anda miliki. Banyak orang yang mengikuti program keringanan utang gagal menyelesaikannya. Anda bisa berakhir dengan hutang yang bahkan lebih besar dari saat Anda memulai.
Tapi keringanan utang mungkin memberi Anda awal baru atau ruang bernapas yang Anda butuhkan untuk akhirnya membuat kemajuan nyata.
Pastikan Anda memahami - dan memverifikasi - poin-poin ini sebelum membuat perjanjian:
- Apa yang Anda butuhkan untuk memenuhi syarat.
- Berapa biaya yang akan Anda bayarkan.
- Kreditor mana yang dibayar, dan berapa banyak; Jika utang Anda sedang dalam penagihan, pastikan Anda memahami siapa yang memiliki utang tersebut sehingga pembayaran masuk ke agen yang tepat.
- Implikasi pajak.
Keringanan Hutang Melalui Kebangkrutan
Tidak ada gunanya memasukkan penyelesaian utang atau rencana pengelolaan utang jika Anda tidak dapat membayar sesuai kesepakatan.
Kami merekomendasikan untuk berbicara dengan pengacara kebangkrutan terlebih dahulu, sebelum Anda mengejar strategi keringanan hutang apa pun. Konsultasi awal sering kali gratis, dan jika Anda tidak memenuhi syarat, Anda dapat beralih ke opsi lain.
Bentuk kebangkrutan yang paling umum, Bab 7 likuidasi, dapat menghapus sebagian besar utang kartu kredit, pinjaman pribadi tanpa jaminan, dan utang medis. Itu bisa dilakukan dalam tiga atau empat bulan jika Anda memenuhi syarat. Yang harus Anda ketahui:
- Ini tidak akan menghapus pajak terhutang atau kewajiban tunjangan anak, dan hutang pinjaman siswa sangat tidak mungkin untuk dimaafkan.
- Ini akan menghancurkan nilai kredit Anda dan tetap berada di laporan kredit Anda hingga 10 tahun bahkan saat Anda memulihkan sejarah kredit Anda. Itu bukan hal kecil, karena riwayat kredit yang buruk dapat memengaruhi kelayakan Anda untuk pekerjaan tertentu, peluang Anda untuk mendapatkan sewa apartemen, dan berapa banyak Anda membayar untuk asuransi mobil. Ketika kredit Anda sudah buruk, kebangkrutan memungkinkan Anda untuk membangun kembali kredit Anda lebih cepat daripada terus mencoba membayar kembali. (Pelajari lebih lanjut tentang kapan kebangkrutan adalah pilihan terbaik.)
- Jika Anda telah menggunakan co-signer, pengajuan kebangkrutan Anda akan membuat co-signer itu bertanggung jawab sepenuhnya atas hutang tersebut.
- Jika hutang terus menumpuk, Anda tidak dapat mengajukan kebangkrutan Bab 7 lagi selama delapan tahun.
- Ini mungkin bukan pilihan yang tepat jika Anda harus menyerahkan properti yang ingin Anda pertahankan. Aturannya berbeda-beda di setiap negara bagian. Biasanya, jenis properti tertentu dibebaskan dari kebangkrutan, seperti kendaraan bermotor dengan nilai tertentu dan sebagian dari ekuitas di rumah Anda, tetapi Anda biasanya harus menyerahkan mobil atau truk kedua, pusaka keluarga, rumah peristirahatan dan barang berharga lainnya. koleksi.
- Mungkin tidak diperlukan jika Anda "bukti penilaian", yang berarti Anda tidak memiliki pendapatan atau properti apa pun yang dapat dikejar oleh kreditor. Kreditur masih bisa menuntut Anda dan mendapatkan penilaian, tetapi mereka tidak akan bisa menagih.
Selain itu, tidak semua orang dengan hutang yang sangat besar memenuhi syarat. Jika penghasilan Anda di atas median untuk negara bagian dan ukuran keluarga Anda, atau Anda memiliki rumah yang ingin Anda simpan dari penyitaan, Anda mungkin perlu mengajukan kebangkrutan Bab 13.
Bab 13 adalah rencana pembayaran tiga atau lima tahun yang disetujui pengadilan, berdasarkan pendapatan dan hutang Anda. Jika Anda dapat mempertahankan rencana tersebut untuk jangka waktu penuh, sisa hutang tanpa jaminan akan habis.
Ini akan memakan waktu lebih lama dari Bab 7 - tetapi jika Anda mampu membayar pembayaran (sebagian besar orang tidak), Anda akan tetap memiliki properti Anda. Sebuah kebangkrutan Bab 13 tetap pada laporan kredit Anda selama tujuh tahun sejak tanggal pengajuan.
Bantuan Melalui Rencana Pengelolaan Utang
Rencana pengelolaan utang memungkinkan Anda membayar utang tanpa jaminan - biasanya dengan kartu kredit - secara penuh, tetapi seringkali dengan tingkat bunga yang lebih rendah atau dengan pembebasan biaya.
Anda melakukan pembayaran tunggal setiap bulan ke agen konseling kredit, yang mendistribusikannya di antara kreditor Anda. Konselor kredit dan perusahaan kartu kredit memiliki perjanjian jangka panjang untuk membantu klien manajemen utang.
Akun kartu kredit Anda akan ditutup dan, dalam banyak kasus, Anda harus hidup tanpa kartu kredit sampai Anda menyelesaikan rencananya. (Banyak orang tidak menyelesaikannya.)
Rencana pengelolaan utang itu sendiri tidak memengaruhi skor kredit Anda, tetapi menutup akun dapat merusak skor Anda. Setelah Anda menyelesaikan paket, Anda dapat mengajukan kredit lagi.
Pembayaran yang terlewat dapat membuat Anda keluar dari rencana. Dan penting untuk memilih agensi yang diakreditasi oleh National Foundation for Credit Counseling atau Financial Counseling Association of America. Meskipun demikian, pastikan Anda memahami biaya dan alternatif apa yang mungkin Anda miliki untuk menangani hutang.
Bantuan Melalui Penyelesaian Hutang
Penyelesaian hutang adalah permainan keuangan ayam. Kami tidak merekomendasikan penyelesaian hutang untuk sebagian besar orang.
Kebangkrutan hampir selalu merupakan pilihan yang lebih baik; penyelesaian hutang adalah pilihan terakhir bagi mereka yang menghadapi hutang yang sangat besar tetapi tidak dapat memenuhi syarat untuk kebangkrutan.
Perusahaan penyelesaian hutang biasanya meminta Anda untuk berhenti membayar kreditor Anda dan sebagai gantinya memasukkan uang ke dalam rekening yang mereka kendalikan. Setiap kreditor didekati saat uang terakumulasi di akun Anda dan Anda semakin jauh di belakang pembayaran.
Rasa takut tidak mendapatkan apa-apa sama sekali dapat memotivasi kreditor untuk menerima tawaran lump sum yang lebih kecil dan setuju untuk tidak mengejar Anda selama sisa.
Tidak membayar tagihan Anda dapat mengakibatkan panggilan penagihan, biaya penalti dan, berpotensi, tindakan hukum terhadap Anda. Penyelesaian hutang tidak menghentikan semua itu saat Anda masih bernegosiasi.
Berharap setidaknya empat hingga enam bulan sebelum penawaran penyelesaian dimulai. Bergantung pada jumlah utang Anda, prosesnya bisa memakan waktu bertahun-tahun. Dan pembayaran yang terus terlambat semakin merusak nilai kredit Anda.
Anda mungkin juga menghadapi tagihan pajak atas jumlah yang diampuni (yang dihitung IRS sebagai pendapatan). Tuntutan hukum dapat menyebabkan garnishments gaji dan hak gadai properti.
Anda dapat mencoba melunasi hutang sendiri, atau menyewa seorang profesional. Namun, bisnis penyelesaian utang dipenuhi oleh aktor-aktor jahat; Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, Pusat Hukum Konsumen Nasional, dan Komisi Perdagangan Federal memperingatkan konsumen sekuat mungkin.
Beberapa dari perusahaan tersebut juga mengiklankan diri mereka sebagai perusahaan konsolidasi utang. Mereka tidak. Konsolidasi hutang adalah sesuatu yang dapat Anda lakukan sendiri, dan tidak akan merusak kredit Anda.
Keringanan Utang Lakukan Sendiri
Tidak ada alasan untuk mengatakan bahwa Anda tidak dapat meminjam dari beberapa opsi keringanan utang yang tercantum di atas dan membuat rencana Anda sendiri.
Anda dapat melakukan apa yang dilakukan konselor kredit dalam rencana pengelolaan utang: Hubungi kreditor Anda, jelaskan mengapa Anda tertinggal dan konsesi apa yang perlu Anda kejar.
Sebagian besar perusahaan kartu kredit memiliki program kesulitan, dan mereka mungkin bersedia menurunkan suku bunga Anda dan membebaskan biaya.
Anda juga dapat mendidik diri sendiri tentang penyelesaian hutang dan menegosiasikan kesepakatan dengan menghubungi kreditor sendiri. (Pelajari bagaimana Anda dapat menegosiasikan penyelesaian hutang Anda sendiri.)
Jika hutang Anda tidak dapat diatasi, strategi pembayaran hutang yang lebih tradisional mungkin tersedia. Misalnya, jika skor kredit Anda masih bagus, Anda mungkin bisa mengajukan kartu kredit dengan penawaran transfer saldo 0% yang bisa memberi Anda ruang bernafas. Atau Anda mungkin menemukan pinjaman konsolidasi utang dengan tingkat bunga yang lebih rendah.
Pilihan tersebut tidak akan merugikan kredit Anda; selama Anda melakukan pembayaran, nilai kredit Anda akan pulih.
Namun, jika Anda mengikuti cara ini, penting untuk memiliki rencana yang akan mencegah Anda menjalankan kembali hutang kartu kredit Anda.
Mungkin juga sulit untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu atau pinjaman baru ketika Anda terlilit utang, karena hal itu sering kali menyebabkan pembayaran yang terlewat atau saldo tinggi, dan hal itu merusak reputasi kredit Anda.
Apa Yang Tidak Dilakukan
Kadang-kadang utang yang membengkak datang dengan kecepatan yang menghancurkan - krisis kesehatan, pengangguran atau bencana alam. Atau mungkin datang sedikit demi sedikit, dan sekarang kreditor dan agen penagihan menekan Anda untuk membayar, dan Anda tidak bisa.
Jika Anda merasa terbebani utang, berikut beberapa hal yang tidak boleh dilakukan:
- Jangan terlambat membayar hutang yang dijamin (seperti pembayaran mobil) untuk membayar hutang tanpa jaminan (seperti tagihan rumah sakit atau kartu kredit). Anda bisa kehilangan agunan yang mengamankan hutang itu (mobil Anda).
- Jangan meminjam dengan ekuitas di rumah Anda. Anda menempatkan rumah Anda pada risiko penyitaan dan Anda mungkin mengubah hutang tanpa jaminan yang dapat dihapuskan dalam kebangkrutan menjadi hutang terjamin yang tidak bisa.
- Jangan menarik uang dari tabungan pensiun Anda untuk membayar hutang tanpa jaminan. Ini bunuh diri finansial.
- Pikirkan juga dua kali untuk meminjam uang dari rekening pensiun di tempat kerja. Jika Anda kehilangan pekerjaan, pinjaman tersebut dapat menjadi penarikan yang tidak disengaja dan memicu tagihan pajak, yang merupakan hal terakhir yang Anda butuhkan.
- Jangan membuat keputusan berdasarkan kolektor mana yang paling menekan Anda; yang mungkin mengarah pada tindakan yang bukan demi kepentingan terbaik Anda. Alih-alih, luangkan waktu untuk meneliti pilihan Anda dan pilih yang terbaik untuk situasi Anda.
Baca juga : bantuan pelunasan hutang online
Sumber : https://www.nerdwallet.com/article/finance/find-debt-relief
