Pinjaman konsolidasi hutang adalah pinjaman pribadi tanpa jaminan dengan suku bunga tetap yang dapat Anda gunakan untuk melunasi atau mengurangi saldo pada beberapa hutang tanpa jaminan.
Jika tingkat bunga pinjaman konsolidasi hutang lebih rendah dari tingkat bunga Anda saat ini, Anda bisa menghemat ribuan dolar dalam bunga dan membayar hutang Anda lebih cepat.
Mereka ditawarkan oleh bank bata-dan-mortir dan serikat kredit, serta pemberi pinjaman online. Lihat delapan pemberi pinjaman teratas kami untuk pinjaman konsolidasi utang dan cari tahu apa yang diperlukan untuk memenuhi syarat dan cara mendaftar.
Di Bankrate kami berusaha keras untuk membantu Anda membuat keputusan keuangan yang lebih cerdas. Meskipun kami mematuhi integritas editorial yang ketat, posting ini mungkin berisi referensi ke produk dari mitra kami. Berikut penjelasan bagaimana kami menghasilkan uang.
Apa itu pinjaman konsolidasi utang dan bagaimana cara kerjanya?
Pinjaman konsolidasi utang adalah jenis pinjaman pribadi yang dapat membantu Anda menggabungkan beberapa utang berbunga tinggi menjadi satu pinjaman baru, idealnya satu dengan tingkat bunga lebih rendah. Anda melunasi banyak hutang dengan satu pinjaman yang memiliki satu pembayaran bulanan tetap.
Bila dikelola secara bertanggung jawab, pinjaman konsolidasi utang dapat membantu Anda menghemat uang untuk bunga dan keluar dari utang lebih cepat.
Dengan pinjaman konsolidasi utang, Anda mengajukan permohonan untuk meminjam sejumlah yang terhutang pada utang Anda yang ada. Setelah pinjaman disetujui, Anda menerima dana dan menggunakannya untuk melunasi kartu kredit atau pinjaman lain. Dalam beberapa kasus, dana dapat dikirim langsung ke kreditor Anda. Dari sana, Anda mulai melakukan pembayaran bulanan atas pinjaman konsolidasi utang baru Anda.
Jenis utang yang paling populer untuk dikonsolidasikan adalah utang kartu kredit karena biasanya memiliki tingkat suku bunga tertinggi. Tetapi Anda juga dapat mengkonsolidasikan hutang lain, seperti pinjaman pribadi, pinjaman gaji dan tagihan medis.
Manfaat pinjaman konsolidasi utang
Konsolidasi hutang Anda dapat menghemat uang Anda. Jika Anda memiliki beberapa kartu kredit dengan suku bunga dua digit dan Anda memenuhi syarat untuk pinjaman pribadi konsolidasi utang pada tingkat yang lebih rendah, Anda dapat menghemat banyak uang dalam bunga dan, berpotensi, biaya.
Ini juga menyederhanakan keuangan Anda. Pinjaman konsolidasi hutang menggabungkan beberapa hutang menjadi satu pembayaran bulanan dengan suku bunga tetap dan jangka waktu pembayaran yang ditetapkan, sehingga pembayaran bulanan Anda tetap sama dan Anda tahu kapan hutang tersebut akan dilunasi.
Tarif kartu kredit bervariasi, jadi pembayaran bulanan Anda berbeda tergantung pada saldo Anda, dan mungkin sulit untuk mengetahui kapan utang Anda akan dilunasi.
Selain itu, menggunakan pinjaman konsolidasi untuk melunasi banyak hutang, terutama rekening kartu kredit, dapat berdampak positif pada skor kredit Anda. Model penilaian kredit, seperti FICO dan VantageScore, memberikan banyak bobot pada rasio pemanfaatan kredit Anda (berapa banyak kredit yang tersedia yang telah Anda gunakan).
Ketika pinjaman konsolidasi baru menurunkan rasio pemanfaatan kredit Anda, sebagai akibatnya skor kredit Anda mungkin naik.
Tentu saja, Anda harus menghindari keterlambatan pembayaran atau kehabisan saldo lagi di rekening kartu kredit Anda yang baru saja dilunasi. Jika tidak, Anda dapat menempatkan kredit Anda pada posisi yang lebih buruk.
Bagaimana memenuhi syarat untuk pinjaman konsolidasi
hutang ?
Setiap lembaga pemberi pinjaman memiliki kriterianya sendiri untuk memenuhi syarat peminjam. Persyaratan umum adalah bahwa peminjam harus berusia minimal 18 tahun, penduduk resmi A.S. dan tidak dalam penyitaan atau kebangkrutan.
Sebagian besar pemberi pinjaman mencari skor kredit minimum di pertengahan 600-an dan rasio hutang terhadap pendapatan (DTI) di bawah 45 persen. DTI adalah persentase pendapatan kotor bulanan Anda yang digunakan untuk pembayaran utang bulanan Anda.
Skor kredit yang sangat baik dan DTI yang rendah akan memberi Anda tingkat bunga terbaik dan mungkin membuat Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman yang lebih besar.
Bahkan jika Anda memiliki kredit buruk, Anda mungkin menemukan pemberi pinjaman yang bersedia memberikan pinjaman kepada Anda, tetapi Anda akan membayar suku bunga yang lebih tinggi.
Jika Anda berada dalam skenario ini, Anda mungkin ingin melamar dengan rekan penandatangan yang memiliki kredit bagus untuk meningkatkan peluang Anda untuk disetujui.
Memiliki penandatangan kredit yang baik meningkatkan gambaran kredit Anda secara keseluruhan, tetapi perlu diingat bahwa penandatangan bersama berbagi tanggung jawab atas pinjaman jika Anda gagal melakukan pembayaran.
Apakah pinjaman konsolidasi utang akan merusak nilai kredit saya?
Mengajukan pinjaman konsolidasi utang untuk sementara waktu dapat merusak skor kredit Anda karena pemberi pinjaman harus melakukan pemeriksaan kredit keras sebelum dapat menyetujui Anda.
Namun, jika Anda melakukan pembayaran pinjaman bulanan tepat waktu dan tidak menumpuk saldo kartu lagi, pinjaman konsolidasi kartu kredit dapat meningkatkan skor kredit Anda.
Anda dapat mengkonsolidasikan hutang tanpa merusak kredit Anda. Pinjaman pribadi untuk konsolidasi utang memiliki beberapa fitur yang cenderung tidak merusak kredit Anda daripada utang bergulir seperti kartu kredit.
Pinjaman pribadi adalah pinjaman angsuran dengan suku bunga tetap, pembayaran bulanan tetap, dan tanggal pembayaran tetap. Hal ini membuat mereka lebih mudah untuk menganggarkan dan bentuk kredit yang lebih murah daripada kartu kredit, yang memiliki tingkat bunga variabel, pembayaran yang berubah tergantung pada tingkat dan saldo dan tidak ada tanggal pembayaran yang jelas.
Fakta bahwa banyak orang mengambil pinjaman angsuran untuk melunasi saldo pinjaman bergulir mereka menunjukkan banyak manfaat kredit potensial dari pinjaman konsolidasi hutang.
Pinjaman konsolidasi hutang vs. kartu kredit transfer saldo
Mungkin lebih murah untuk mengkonsolidasikan hutang Anda dengan kartu kredit transfer saldo 0 persen. Dengan kartu transfer saldo, Anda mengalihkan utang kartu kredit Anda ke kartu kredit baru dengan tarif perkenalan 0 persen.
Tujuan dengan kartu transfer saldo adalah untuk melunasi saldo sebelum tingkat perkenalan berakhir sehingga Anda menghemat uang untuk bunga. Saat Anda menghitung potensi penghematan, pastikan Anda memperhitungkan biaya transfer saldo.
Ingatlah bahwa melunasi hutang kartu kredit yang ada dengan transfer saldo ke kartu kredit lain tidak akan menurunkan rasio pemanfaatan kredit Anda seperti pinjaman konsolidasi hutang.
Pinjaman konsolidasi utang juga akan menawarkan batas pinjaman yang lebih tinggi, memungkinkan Anda melunasi lebih banyak utang, serta pembayaran bulanan tetap, yang membuatnya lebih mudah untuk menganggarkan dan tetap disiplin dalam melunasi utang.
Peminjam dengan kredit buruk hingga sangat baik dapat memenuhi syarat untuk pinjaman konsolidasi utang, tetapi mereka yang memiliki kredit sangat baik hingga sangat baik mendapatkan harga terbaik. Ada pemberi pinjaman yang mengkhususkan diri dalam pinjaman untuk orang-orang dengan kredit buruk, tetapi biayanya lebih tinggi.
Alternatif untuk pinjaman konsolidasi utang
Pinjaman konsolidasi utang bisa bermanfaat, tetapi tidak cocok untuk semua orang. Jika Anda mencari alternatif untuk pinjaman konsolidasi utang, di bawah ini adalah beberapa opsi tambahan yang mungkin ingin Anda pertimbangkan.
Memanfaatkan ekuitas rumah
Salah satu cara populer orang melunasi hutang adalah dengan menggunakan ekuitas di rumah mereka. Pinjaman ekuitas rumah dan jalur kredit ekuitas rumah (HELOC) memungkinkan peminjam menggunakan rumah mereka sebagai jaminan dengan imbalan pembiayaan.
Pastikan untuk memperhitungkan risikonya jika Anda mempertimbangkan opsi ini. Pemberi pinjaman dapat menyita rumah Anda jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran.
Layanan keringanan hutang
Layanan penghapusan hutang, yang biasa disebut sebagai perusahaan penyelesaian hutang, menawarkan cara lain untuk menangani hutang Anda jika Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk pinjaman konsolidasi.
Perusahaan-perusahaan ini menjangkau kreditor dan penagih utang atas nama Anda dan mencoba melunasi utang dengan jumlah yang lebih rendah.
Jika Anda memutuskan untuk mengejar layanan keringanan utang (mungkin sebagai alternatif dari kebangkrutan), ketahuilah bahwa biaya yang dikenakan oleh perusahaan-perusahaan ini bisa sangat tinggi.
Luangkan waktu Anda untuk sepenuhnya meneliti biaya, ulasan, dan detail lainnya sebelum melamar. Juga bijaksana untuk membandingkan beberapa perusahaan pembebasan utang sebelum Anda berkomitmen.
Konseling Kredit
Pilihan lain yang dapat membantu Anda mengendalikan utang adalah konseling kredit. Perusahaan konseling kredit seringkali (meskipun tidak selalu) organisasi nirlaba. Selain konseling utang, perusahaan ini mungkin menawarkan layanan yang dikenal sebagai rencana pengelolaan utang, atau DMP.
Dengan DMP, Anda melakukan pembayaran tunggal ke perusahaan konseling kredit, yang kemudian membagi pembayaran itu di antara kreditor Anda. Perusahaan menegosiasikan suku bunga dan biaya yang lebih rendah atas nama Anda untuk menurunkan kewajiban utang bulanan Anda dan membantu Anda melunasi utang lebih cepat.
DMP jarang gratis, meskipun dilakukan oleh layanan konseling kredit nirlaba. Anda mungkin harus membayar biaya penyiapan sebesar $ 30 hingga $ 50, ditambah biaya bulanan (sering kali $ 20 hingga $ 75) kepada perusahaan konseling kredit untuk mengelola DMP Anda selama jangka waktu tiga hingga lima tahun.
Bagaimana cara memilih pinjaman konsolidasi utang terbaik?
Sangat penting untuk mendapatkan pinjaman konsolidasi utang yang sesuai dengan anggaran Anda dan membantu Anda mencapai tujuan Anda untuk menghilangkan utang.
Banyak pemberi pinjaman akan melakukan prakualifikasi kepada Anda tanpa melakukan penyelidikan yang sulit terhadap kredit Anda. Prakualifikasi memberi Anda gambaran yang baik tentang tingkat, jumlah pinjaman dan jangka waktu pinjaman yang Anda dapat memenuhi syarat.
Saat Anda berbelanja untuk pinjaman konsolidasi utang, lihat APR dan pastikan jangka waktu pembayaran kembali nyaman.
"Anda ingin mengurangi suku bunga utang Anda sebanyak mungkin, tetapi jangan jatuh ke dalam perangkap memperpanjang jangka waktu pinjaman terlalu banyak," kata Greg McBride, CFA, kepala analis keuangan untuk Bankrate. pembayaran ekstra akan meniadakan sebagian dari tabungan Anda. "
"Pertimbangkan untuk melakukan pembayaran tambahan sehingga Anda membayar jumlah yang sama untuk hutang seperti sebelum konsolidasi, tetapi dengan tarif yang lebih rendah, Anda akan melunasinya lebih cepat dan dengan biaya yang lebih rendah.” Saat Anda berbelanja, bandingkan biaya pinjaman, seperti biaya origination dan biaya lainnya.
FAQ Tentang Pinjaman Konsolidasi Utang
Bagaimana suku bunga tinggi mempengaruhi hutang saya?
Ketika Anda membayar kembali pinjaman, Anda tidak hanya membayar kembali jumlah yang Anda pinjam; Anda juga akan membayar jumlah tambahan setiap bulan dalam bentuk bunga.
Jika Anda memiliki tingkat bunga yang tinggi, Anda akan ditagih lebih banyak atas saldo terutang Anda, sehingga bisa memakan waktu lebih lama bagi Anda untuk melunasi hutang Anda.
Katakanlah Anda memiliki $ 5.000 dalam hutang kartu kredit dan sebuah kartu yang membutuhkan pembayaran minimum sebesar 2 persen dari saldo Anda. Dengan menggunakan kalkulator kartu kredit, Anda dapat melihat bahwa pembayaran minimum Anda dimulai dari $100.
Jika Anda memiliki tingkat bunga 5 persen pada kartu itu, kira-kira $20 dari pembayaran minimum Anda akan digunakan untuk bunga dan $80 akan digunakan untuk pokok Anda di bulan pertama.
Namun, jika Anda memiliki tingkat bunga 18 persen, $75 dari pembayaran Anda akan digunakan untuk bunga dan hanya $25 untuk pokok di bulan pertama.
Ini juga akan lebih dari dua kali lipat jumlah waktu yang diperlukan untuk melunasi pinjaman, dan jumlah bunga yang akan Anda bayarkan selama periode pembayaran akan lebih dari dua kali saldo awal kartu kredit.
Apa risiko pinjaman konsolidasi utang?
Salah satu risiko terbesar dari pinjaman konsolidasi utang adalah potensi terjerat utang yang lebih dalam. Kecuali jika Anda dapat mengendalikan pengeluaran yang membuat Anda berhutang, pinjaman konsolidasi hutang tidak akan membantu Anda.
Jika Anda menggunakan pinjaman untuk melunasi kartu kredit dan kemudian mulai menumpuk saldo kartu lagi, Anda akan menggali diri Anda ke dalam lubang utang yang lebih dalam.
Pembayaran bulanan juga bisa tinggi. Karena Anda melunasi beberapa hutang dengan pinjaman, pembayaran bulanan Anda bisa curam; ini tidak seperti melakukan pembayaran bulanan minimum pada beberapa kartu kredit. Anda harus yakin dapat menangani pembayaran sampai pinjaman dilunasi.
Metodologi
Untuk memilih pemberi pinjaman pribadi teratas, Bankrate mempertimbangkan faktor-faktor yang membantu konsumen memutuskan apakah pemberi pinjaman cocok untuk mereka, seperti persyaratan kredit dan APR minimum.
Kami mencari pemberi pinjaman dengan biaya rendah dan kisaran jumlah pinjaman untuk peminjam dengan berbagai anggaran dan profil kredit. Kami juga mencari kemudahan seperti aplikasi online dan pendanaan cepat.
Selain itu, pemberi pinjaman yang ditampilkan di sini dievaluasi untuk fitur penting seperti diskon pelanggan dan opsi pembayaran yang fleksibel.
Baca juga : cara melunasi hutang online
Sumber : Bank Rate
