Cara Keluar Dari Hutang Sendiri

Anda bisa keluar dari hutang sendiri! Saya melunasi utang kartu kredit sebesar $80.000 dalam waktu sekitar 3 tahun. Itu tidak mudah, tetapi aturan ini membantu saya melakukannya. Belajar bagaimana.

Jika Anda ingin keluar dari hutang sendiri (dan cepat), ini adalah pos yang akan membantu Anda melakukannya. Tidak suatu hari nanti. Bukan besok. Baik. Freaking. Sekarang. Ya, Anda BISA keluar dari hutang

Saya berhasil melunasi $80.000 dalam bentuk hutang mobil, kartu kredit, dan pinjaman mahasiswa hanya dalam waktu tiga tahun. Saya tahu cara keluar dari hutang dan saya tahu Anda juga bisa melakukannya.

Sebagai pecandu utang selama hampir sepuluh tahun, saya kehabisan kartu kredit setelah kartu kredit hidup seperti gaji saya sekitar empat kali ukuran sebenarnya. Hal-hal bodoh yang saya beli secara kredit termasuk pelajaran terbang, akhir pekan di Las Vegas, dan truk pickup baru.

Hei, aku tidak pernah bilang aku tidak bersenang-senang. (Ingat, saya sekarang berusia 25 tahun, jadi saya mulai kuliah sebelum resesi… selama ledakan dot-com. Saat itu, saya benar-benar berpikir saya bisa lulus dengan jurusan sosiologi dan mendapatkan pekerjaan $ 75 ribu setahun— karena saya tahu orang-orang yang melakukannya!)

Kita semua tahu itu tidak terjadi, dan tak lama kemudian, hutang menimpa saya. Menjelang ulang tahun saya yang ke-26, saya mencapai utang maksimal sekitar $ 80.000. Tiba-tiba, saya tidak bisa lagi terus meminjam untuk keluar dari masalah.

Pada saat yang sama, saya menyadari bahwa stres karena hampir tidak melakukan pembayaran bulanan saya dan berhutang dua kali lipat dari apa yang saya peroleh dalam setahun telah menimbulkan dampaknya.

Jadi saya memutuskan untuk berubah. Saya seorang pria yang cerdas. Dan saya tidak menganggap diri saya takut dengan sedikit kerja keras. Beberapa tahun lalu, saya memutuskan untuk:

Keluar dari hutang saya sendiri.
Melangkah lebih jauh dan mencapai semacam stabilitas keuangan yang kebanyakan orang tidak pernah lakukan.
Blog tentang itu dengan cara yang membuatnya dapat diakses oleh orang lain.

Dan saya melakukannya.

Hari ini, saya tidak punya utang konsumen. Karena pilihan, saya tidak bebas utang. Saya memiliki hipotek di tempat tinggal utama saya meskipun saya bisa melunasinya. Saya juga tidak melunasi pinjaman mahasiswa saya lebih awal.

Dalam kasus ini, saya menggunakan utang secara konservatif dan sadar untuk memajukan tujuan keuangan saya. Tapi semua hal buruk—kartu kredit, pinjaman pribadi, dan pinjaman mobil—sudah lama berlalu.

Bertentangan dengan apa yang akan coba dijual oleh ratusan pemasar dan "ahli" keuangan pribadi kepada Anda — tidak ada rahasia untuk keluar dari hutang. Tidak ada cara yang benar. Tidak ada peluru perak.

Meskipun demikian, menurut saya adil untuk mengatakan ada beberapa persyaratan untuk secara permanen membebaskan diri dari hutang konsumen.

Anda harus menghadapi hutang Anda dengan menghitung rasio hutang Anda.
Ubah perilaku yang membuat Anda berhutang secara permanen.
Anda harus menghasilkan cukup uang untuk membayar hutang.

Selama bertahun-tahun saya membawa hutang ini ke mana-mana, saya tidak pernah ingin berhutang. Tetapi baru setelah saya memenuhi tiga kriteria di atas, saya dapat melakukan sesuatu tentang hal itu.

Pertama, saya harus berhenti hidup dalam penyangkalan, mengatakan pada diri sendiri bahwa utang saya "tidak seburuk itu". Saya perlu pemeriksaan kenyataan dan untuk melihat dengan tepat berapa banyak hutang yang saya miliki dan apa yang diperlukan untuk keluar.

Kedua, saya perlu mencari tahu mengapa saya berhutang dan berhenti melakukan hal-hal itu. Saya harus mengurangi gaya hidup saya. Dengan banyak.

Akhirnya, saya harus menemukan cara untuk mendapatkan cukup uang untuk membayar hutang. Jadi saya mendapat pekerjaan kedua, mengerjakan serangkaian perubahan pekerjaan yang meningkatkan penghasilan saya, dan memulai blog ini yang—pada waktunya—menciptakan aliran pendapatan lain.

Sekarang, mari kita uraikan ini dan lihat bagaimana Anda dapat menerapkan ketiga persyaratan ini pada hutang Anda.

1. Hadapi: Berapa banyak hutang yang Anda miliki?

Saya tahu Anda mungkin takut dengan berapa banyak hutang yang Anda miliki, tetapi mengabaikan masalah tidak akan pernah membuatnya hilang.

Ada suatu masa di awal usia 20-an, ketika hutang saya terus menumpuk, saya tahu saya dalam masalah, tetapi saya terlalu takut untuk benar-benar menghitung berapa banyak hutang yang saya miliki.

Saya membayar pembayaran minimum dan melupakannya sampai bulan berikutnya. Jika ini adalah Anda, atau jika Anda hanya ingin mengingat kembali kekayaan bersih (negatif) Anda saat ini, mari kita lihat. Hitung semua hutang Anda.

Kartu kredit. Pinjaman mahasiswa. Pinjaman mobil. Dan apa pun. Untuk saat ini, kami tidak akan membayar hipotek Anda. Itu nomor Anda.

Meskipun total utang mutlak Anda penting, itu tidak sepenting bagaimana utang itu dibandingkan dengan pendapatan tahunan Anda. Saatnya menghitung…

Rasio hutang Anda terhadap pendapatan

Ini adalah angka yang umum digunakan yang menempatkan utang Anda ke dalam perspektif relatif terhadap berapa banyak uang yang Anda peroleh.

Rasio utang terhadap pendapatan (DTI) sering dihitung dengan cara yang berbeda. Misalnya, saat Anda mengajukan KPR, bank menghitung DTI Anda sebagai persentase pembayaran utang bulanan dari pendapatan bulanan Anda.

Beberapa tahun yang lalu, saya mengulas buku Rasio Uang Anda oleh kolumnis CBS MoneyWatch Charles Farrell. Saya menyukai ide Farrell untuk menyederhanakan perencanaan keuangan dengan menerapkan rasio pada keuangan pribadi (sesuatu yang selalu dilakukan oleh para profesional keuangan).

Meskipun bukan salah satu rasio Farrell, saya suka menghitung rasio utang sebagai jumlah total utang (tidak termasuk hipotek) sebagai persentase dari pendapatan kotor tahunan.

Contoh 1: Anda memperoleh $50.000 setahun dan memiliki utang $25.000. Rasio Hutang Anda = 0,5.

Contoh 2: Anda memperoleh $ 100.000 dan memiliki utang $ 250.000. Rasio Hutang Anda = 2.5.

ini memberi Anda tolok ukur seberapa berutangnya Anda (dan apa yang diperlukan untuk melarikan diri).

Jika Anda bertanya-tanya, utang saya jauh di atas 2,0 untuk sementara waktu.

Jadi apapun rasio utang Anda, jangan putus asa. Jika milik Anda jauh di atas sana, itu berarti Anda memiliki beberapa pekerjaan yang harus dilakukan.

2. Ubah perilaku yang membuat Anda berhutang

Keluar dari hutang dimulai dengan menghilangkan alasan Anda berhutang sejak awal. Bahkan memenangkan lotre tidak akan menyelesaikan masalah Anda jika Anda tidak pernah belajar bagaimana membelanjakan lebih sedikit dari yang Anda miliki.

Orang-orang berutang karena berbagai alasan. Sekolah, kehilangan pekerjaan, tagihan medis, atau, jika Anda seperti saya, kebodohan. Tapi mengapa Anda terlilit hutang tidak terlalu penting. Yang penting jangan sampai terjadi lagi! Inilah yang tidak boleh dilakukan.

Jika Anda mengeluarkan $50k pinjaman mahasiswa untuk gelar sarjana, jangan mengambil $100k lebih untuk PhD.
Apakah Anda jatuh ke dalam tumpukan utang setelah kehilangan pekerjaan? Putuskan (setelah Anda keluar dari hutang), untuk bekerja pada dana darurat sehingga ini tidak akan pernah terjadi lagi.
Jika Anda, seperti saya, menghabiskan bertahun-tahun menjalani kehidupan yang tidak mampu Anda bayar, lalu cari tahu seperti apa kehidupan yang Anda mampu, dan sampai di sana.

Langkah terakhir ini lebih mudah diucapkan daripada dilakukan. Faktanya, tujuan itu sendiri bertanggung jawab atas sekitar sepertiga dari setiap artikel keuangan pribadi yang ditulis. “Hidup sesuai kemampuan Anda,” “Belanjakan lebih sedikit dari yang Anda peroleh,” dll., Dll. Mengapa begitu banyak tulisan tentang konsep yang begitu sederhana?

Karena begitu kita terbiasa hidup dengan cara tertentu, sangat sulit untuk berubah. Anda tahu, bagaimana Anda mulai hidup dengan ramen setelah dua tahun di The Capital Grille? Dari situlah ini masuk:

3. Dapatkan penghasilan yang cukup untuk keluar dari hutang

Jika Anda ingin keluar dari hutang sendiri, Anda perlu mendapatkan cukup uang untuk bertahan hidup DAN cukup uang untuk membayar hutang Anda.

Dengan kata lain: Anda harus beralih dari situasi di mana Anda membelanjakan lebih dari yang Anda peroleh menjadi situasi di mana Anda menghasilkan lebih dari yang Anda belanjakan. Dan semakin cepat Anda ingin bebas dari hutang, semakin banyak yang harus Anda hasilkan melebihi apa yang Anda belanjakan.

Mengapa mendapatkan lebih banyak pekerjaan

Secara pribadi, saya tahu saya tidak akan pernah keluar dari hutang hanya dengan memotong pengeluaran — kecuali, mungkin, saya tinggal bersama orang tua saya sampai usia 35. (Jangan tersinggung, Ayah dan Ibu, tapi tidak, terima kasih.) Saya hanya tidak berpenghasilan cukup uang. Saya harus menghasilkan lebih banyak.

Jadi saya melakukan beberapa hal: saya mendapat pekerjaan kedua (di Starbucks), saya mencari pekerjaan harian dengan gaji lebih tinggi dan pindah (beberapa kali), dan saya memulai blog ini. Di antara pekerjaan kedua, perubahan karier, dan memulai blog ini, saya menambahkan $15.000 ke pendapatan tahunan saya.

Dan dalam waktu sekitar empat tahun, saya beralih dari penghasilan lebih dari $30.000 menjadi lebih dari enam angka.

Saya tidak mengatakan ini untuk menyombongkan diri atau untuk mengklaim bahwa saya adalah sesuatu yang istimewa.

Saya mengatakannya hanya untuk menjelaskan satu hal. Jika Anda memikirkannya, Anda bisa keluar dari hutang, Anda dapat meningkatkan penghasilan Anda, dan Anda bisa mendapatkan pekerjaan yang lebih baik. Jika Anda mau, Anda bisa memulai bisnis paruh waktu.

Tidak semua orang harus mendapatkan lebih banyak uang untuk keluar dari utang, tetapi itu membuatnya jauh lebih mudah.

Ada banyak cara untuk mendapatkan uang tambahan, tetapi semuanya bisa termasuk dalam tiga kategori ini.

1. Jual barang

Jika Anda punya barang, maka Anda bisa menghasilkan uang. Temukan barang-barang yang tidak Anda gunakan lagi dan kunjungi eBay atau Craigslist atau obral halaman.

Hal yang baik tentang menjual barang adalah Anda bisa mendapatkan uang dengan cepat. Kabar buruknya adalah, ini tidak berkelanjutan; cepat atau lambat, Anda akan kehabisan barang untuk dijual.

2. Bekerja lebih keras

Dapatkan pekerjaan kedua atau kerja lembur, jika tersedia. Saya akan terus terang, pekerjaan sampingan tidak menyenangkan, tapi pasti membantu membayar tagihan. Pikirkan bagaimana Anda merasa lelah / stres / tidak berjiwa setelah 9-5 Anda; sekarang bayangkan masuk ke mobil Anda, berjuang melawan lalu lintas jam sibuk, dan memasukkan empat jam lagi dari jam 6 sampai 10. Kemudian Anda sampai di rumah sekitar jam 11, tepat pada waktunya untuk menonton Pertunjukan Harian dan pingsan.

Meluangkan waktu ekstra menghasilkan dolar ekstra, tetapi itu bisa menyedot kehidupan Anda. Namun, jika ini adalah rute yang ingin Anda tuju, ada pilihan: layanan makanan, penitipan bayi, toko mal, rute pengiriman, penjaga keamanan, les, mengajar kelas persiapan, bartending, mengemudi taksi, dll.

3.Bekerja lebih cerdas

Ini adalah cara favorit pribadi saya untuk meningkatkan penghasilan Anda, dan Anda akan tahu alasannya. Bekerja lebih cerdas adalah tentang mendapatkan promosi di tempat kerja. Atau, jika pekerjaan Anda tidak mempromosikan Anda, cari pekerjaan dengan gaji lebih tinggi.

Atau, jika Anda tidak dapat menemukan pekerjaan bergaji lebih tinggi, bekerjalah untuk diri Anda sendiri. Jika Anda membuat keputusan untuk menghasilkan lebih banyak uang dengan bekerja lebih cerdas, Anda hanya perlu melakukannya.

Catatan: Saya tidak dapat menggunakan tempat di sini untuk mencantumkan jutaan ide bisnis, tetapi saya selalu menemukan inspirasi dalam Inc. 5000, daftar perusahaan dengan pertumbuhan tercepat di Amerika.

Magang perguruan tinggi pertama saya adalah dengan Inc. — tugas saya adalah mewawancarai CEO perusahaan-perusahaan ini untuk menanyakan rahasia kesuksesan mereka. Itu adalah salah satu pengalaman terbaik dalam hidup saya. Saya masih menganggap daftar itu sebagai "5000 cara menghasilkan uang."

Alat untuk membantu Anda keluar dari hutang

Motivasi adalah setengah dari pertarungan, tetapi jika ada alat yang tersedia untuk membantu Anda keluar dari hutang, mengapa tidak mengambilnya?

Seseorang yang ingin keluar dari hutang pada tahun 2017 memiliki cara yang jauh lebih mudah daripada para pejuang hutang beberapa tahun yang lalu. Krisis kredit sudah lama berlalu. Kecuali jika Anda benar-benar menghanguskan nilai kredit Anda, Anda harus dapat menggunakan sistem kredit untuk keluar dari lubang tersebut.

Transfer saldo

Dalam beberapa kasus, kartu kredit transfer saldo 0% dapat memberikan bantuan langsung dari utang kartu kredit APR yang tinggi. Tapi transfer saldo tidak, dengan cara apapun, obat-semua.

Berikut cara kerja transfer saldo: Sebagai cara untuk menarik pelanggan baru, perusahaan kartu kredit akan mengizinkan Anda mentransfer saldo — dengan kata lain, hutang — dari satu kartu kredit ke kartu kredit baru dengan bunga 0% selama beberapa bulan . Misalnya, jika Anda mentransfer saldo $2.000 dari satu kartu (15% APR) ke kartu baru (0% APR selama 12 bulan), Anda dapat menghemat bunga hingga $300.

Tetapi ada banyak jebakan untuk pendekatan ini.

Seringkali ada biaya untuk mentransfer saldo, yang dapat menggerogoti tabungan Anda.
Mentransfer saldo tidak menyelesaikan masalah utang Anda jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran yang cukup besar—itu hanya memberi Anda waktu.
Anda membutuhkan kredit yang sangat baik untuk mendapatkan persetujuan untuk kartu kredit baru, dan jika saldo pada kartu kredit Anda saat ini terlalu tinggi, Anda mungkin akan ditolak.
Lebih banyak kredit berarti lebih banyak godaan untuk dibelanjakan.

Berapa banyak yang bisa Anda simpan? Coba kalkulator transfer saldo kami untuk mencari tahu.

Pinjaman konsolidasi hutang

Kini jauh lebih mudah untuk menemukan pinjaman pribadi tanpa jaminan yang dapat Anda gunakan untuk menggabungkan beberapa utang menjadi satu pembayaran bulanan yang terjangkau.

Akhirnya, saya sampai pada titik di mana:

Saya memiliki terlalu banyak hutang untuk mendapatkan kartu kredit baru dan
Transfer saldo jelas tidak berhasil untuk saya karena saya akan mentransfer saldo dan hanya membelanjakan lagi untuk kartu kredit lama. Terdengar akrab? Jika demikian, Anda mungkin menemukan bantuan dalam pinjaman peer-to-peer.

Pada tahun 2006, saya menggabungkan hutang kartu kredit saya dengan pinjaman pribadi.

Anda masih memerlukan kredit yang bagus untuk mendapatkan pinjaman pribadi, tetapi Anda mungkin bisa mendapatkan pinjaman ketika Anda tidak akan disetujui untuk mendapatkan kartu kredit.

Dan jika Anda memiliki kredit yang sangat baik, Anda bahkan mungkin mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah dengan pinjaman pribadi.

Apa pun itu, hal yang saya sukai dari pinjaman pribadi adalah Anda mendapatkan jangka waktu tetap, biasanya tiga atau lima tahun, dan pembayaran bulanan — Anda tidak dapat tergoda untuk melakukan pembayaran minimum dan Anda tahu hutang Anda akan lunas pada akhirnya dari istilah.

Jika Anda serius dengan cara ini, Fiona (sebelumnya dikenal sebagai Even Financial) adalah perusahaan hebat yang bermitra dengan kami yang memberi Anda pinjaman pribadi optimal berdasarkan kebutuhan dan situasi pribadi Anda. Simak ulasan lengkap kami di sini.

Monevo adalah pasar pinjaman lain yang dapat membantu Anda menemukan pinjaman yang tepat untuk skor kredit dan anggaran Anda. Mereka bermitra dengan lebih dari 30 pemberi pinjaman, jadi Anda akan memiliki beragam pilihan. Simak ulasan lengkap kami di sini.

Jika menurut Anda pinjaman konsolidasi dapat membantu, pelajari lebih lanjut tentang kapan pinjaman pribadi masuk akal untuk konsolidasi utang atau bandingkan beberapa opsi pinjaman pribadi terbaik. Lihat apakah Anda Disetujui Sebelumnya untuk Pinjaman Pribadi Hingga $100,000

Aplikasi penarikan tunai

Salah satu alternatif yang bagus untuk pinjaman konsolidasi utang adalah aplikasi uang muka. Aplikasi ini memberi Anda uang muka pada gaji yang akan datang tanpa memaksa Anda membayar bunga tinggi yang akan dikenakan oleh layanan pinjaman gaji.

Aplikasi penarikan tunai paling baik untuk jumlah kecil hanya untuk membantu Anda sampai hari gajian karena jumlah penuh akan diambil dari setoran Anda berikutnya.

Pilihan yang sangat baik adalah Empower, menawarkan Uang Muka Tunai tanpa bunga¹ pada gaji Anda hingga $250. Saldo penuh uang muka secara otomatis akan diambil dari setoran langsung Anda berikutnya, jadi Anda tidak perlu khawatir tentang biaya keterlambatan yang mengganggu dan persyaratan pembayaran yang lebih lama. Plus, Anda tidak perlu mengirimkan cek kredit untuk mengamankan uang muka.

Anda perlu membuat Rekening Pemeriksaan Bunga² dengan Empower untuk mendapatkan pengiriman Uang Muka Anda secara instan secara gratis. Akun ini memiliki manfaat besar seperti 0,05% APY untuk semua uang Anda dan tidak ada setoran minimum atau biaya cerukan, jadi ada banyak keuntungan di sini.

Konseling kredit dan manajemen utang

Meskipun Anda dapat menghemat uang dengan keluar dari hutang sendiri, terkadang itu tidak berhasil. Di situlah konseling kredit dan / atau pengelolaan utang dapat membantu.

Tapi lanjutkan dengan hati-hati. Meskipun pemerintah telah sedikit menindak dalam beberapa tahun terakhir, ada banyak perusahaan di luar sana yang mengiklankan layanan semacam ini yang hanya akan memperburuk keadaan.

Hindari penipuan penyelesaian utang atau layanan apa pun yang menjanjikan pengurangan jumlah total utang Anda. Hindari layanan apa pun yang mengenakan biaya dimuka yang besar.

National Foundation for Credit Counseling adalah organisasi nirlaba konselor kredit terkemuka yang dapat mengarahkan Anda ke seseorang di daerah Anda yang dapat membantu Anda membuat rencana untuk keluar dari hutang. Mereka mungkin mengenakan biaya untuk waktu mereka atau secara bulanan.

Organisasi terkemuka lainnya adalah Penghapusan Hutang Terakreditasi. Mereka bermitra dengan perusahaan Debt Relief terkenal untuk menegosiasikan hutang kartu kredit Anda. Prosesnya memakan waktu dua hingga empat tahun (dalam beberapa kasus sedikit lebih lama) di mana Anda membayar pembayaran bulanan yang ditetapkan untuk hutang Anda saat negosiasi berlangsung.

Anda mungkin juga ingin melakukan penelitian (baik melalui konselor Anda atau sendiri) memasukkan rencana pengelolaan hutang. Di bawah rencana seperti itu, perusahaan pihak ketiga menegosiasikan suku bunga, jumlah pembayaran, dan biaya dengan kreditor Anda. Anda melakukan satu pembayaran bulanan ke perusahaan pihak ketiga dan mereka membayar semua kreditor Anda.

Baca 10 hal yang perlu diketahui tentang perusahaan manajemen utang untuk membantu Anda memutuskan apakah ini adalah rute yang ingin Anda tempuh. Sekarang, ambil tindakan!

Apakah Anda masih membaca ini? Luar biasa. Terima kasih! Intinya adalah, tidak satu pun dari semua yang baru saja saya tulis bernilai apa pun kecuali Anda mengambil tindakan. Keluar dari hutang adalah proses yang panjang, Anda BISA mulai hari ini. Dan itulah yang saya minta Anda lakukan:

Dalam 24 jam saya ingin Anda melakukan sesuatu—apa pun—untuk keluar dari utang.

Berikut ini beberapa ide tentang hal-hal yang dapat Anda lakukan, tetapi saya mendorong Anda untuk menjadi kreatif!