Ada banyak cara cepat bayar hutang pinjaman peribadi. Diantaranya menggunakan metode Debt Snowball.
Debt Snowball adalah metode yang dapat digunakan untuk melunasi hutang Sobat dengan mudah dan cepat. Kemudahan melunasi utang ini diibaratkan seperti bola salju atau snowball yang bila digulung menjadi bola yang lebih besar.
Cara ini dipopulerkan oleh Dave Ramsey yang berhasil melunasi utangnya dalam waktu 1 tahun, dibandingkan dengan orang lain yang membutuhkan waktu 7 tahun. Triknya adalah fokus pada utang kecil dulu baru menjangkau utang besar lainnya.
Nah, untuk lebih jelasnya mengenai metode debt snowball, simak baik-baik penjelasannya di bawah ini.
Mengapa Harus Menggunakan Metode Debt Snowball?
Metode Debt Snowball sangat mungkin membantu Sobat melunasi semua hutang dari yang terkecil hingga yang terbesar. Itu sangat tergantung pada kebiasaan yang dibangun dari hal-hal kecil. Seperti kata pepatah 'sedikit kemudian menjadi bukit'.
Dalam hal hutang dagang, Sobat tidak akan bisa melunasi semuanya sekaligus. Jadi, yang harus Sobat lakukan hanyalah menggelindingkan bola salju atau menggulung uang yang Sobat peroleh untuk melunasi utang secara perlahan tapi pasti.
Dengan membiasakan membayar utang kecil-kecilan dulu, momen saat utang lunas akan membuat Sobat bangga dan semangat melunasi utang berikutnya.
Akan terasa berbeda jika Sobat langsung bekerja keras mencari uang tambahan untuk melunasi utang terbesar. Bahkan jika hutang terbesar dilunasi, lalu apa? Sobat akan merasa lelah berjuang terlalu keras, sementara di sisi lain masih banyak hutang-hutang kecil yang belum lunas.
Kondisi seperti ini akan membuat Sobat merasa putus asa dan merasa semua yang telah dilakukan sia-sia.
Jadi dengan kata lain Sobat tidak akan memiliki semangat untuk mengejar utang-utang kecil lainnya karena Sobat merasa semuanya sia-sia. Konsistensi sangat diperlukan dalam hal ini, karena semua hal yang dilakukan secara perlahan akan membuahkan hasil secara konsisten.
Seperti yang dikatakan Dave Ramsey bahwa debitur perlu merasakan saat-saat kemenangan kecil untuk melawan kemenangan yang lebih besar.
Apa artinya ini adalah untuk mendapatkan motivasi untuk bergerak maju dan berbuat lebih banyak untuk mencapai tujuan pembayaran hutang mereka. Metode Debt Snowball sangat cocok untuk semua jenis hutang non KPR, misalnya seperti di bawah ini antara lain:
- Pinjaman gaji
- Pinjaman pelajar
- Tagihan medis
- Kredit mobil
- Saldo kartu kredit
- Pinjaman ekuitas rumah
- Pinjaman pribadi
Cara Kerja Metode Bola Salju
Metode Debt Snowball bekerja dengan cara melunasi hutang Sobat dari yang terkecil hingga yang terbesar. Ketika hutang kecil terbayar, manfaatkan momentum ini untuk menggulung atau memutar uang yang Sobat bayarkan ke tagihan kecil berikutnya. Langkah-langkahnya kurang lebih seperti di bawah ini:
- Langkah pertama, buatlah daftar yang berisi semua hutang Sobat dan urutkan dari yang terkecil hingga yang terbesar, berapa pun bunganya.
- Langkah kedua, lakukan pembayaran minimum untuk semua hutang Sobat kecuali hutang terkecil
- Langkah ketiga, bayar sebanyak mungkin utang terkecil yang Sobat miliki, jika perlu segera lunasi utang terkecil Sobat
- Selanjutnya, Sobat bisa mengulangi langkah seperti di atas sampai semua hutang yang Sobat miliki lunas
Seberapa Cepat Waktunya?
Untuk ukuran cepat tidaknya suatu hutang bisa lunas sebenarnya tergantung dari seberapa banyak hutang yang Sobat miliki. Selain itu, itu juga tergantung pada berapa banyak penghasilan tambahan yang Sobat dapatkan. Setelah itu, tergantung seberapa kuat tekad dan keinginan Sobat untuk keluar dari utang.
Menurut sebagian orang yang berpikir secara matematis, mungkin melunasi utang terbesar terlebih dahulu adalah pilihan utama dengan alasan bunga tertinggi. Ini karena melunasi hutang dengan bunga tertinggi akan menghemat banyak uang lebih cepat. Namun, pertimbangkan kembali bahwa sebenarnya cara tercepat melunasi utang adalah dengan mengurutkannya dari yang terkecil.
Kegiatan melunasi hutang bukan hanya tentang menghasilkan uang lebih untuk melunasi hutang, tetapi juga tentang motivasi dan semangat. Jika Sobat memulai dengan melunasi hutang yang besar terlebih dahulu, maka akan memakan waktu yang sangat lama dengan pengeluaran yang besar.
Lambat laun, Sobat mulai putus asa karena tidak ada kemajuan atau tidak cepat terbayar hingga akhirnya Sobat menyerah.
Waktu Terbaik untuk Memulai Metode Bola Salju
Menerapkan metode Debt Snowball juga tidak bisa sembarangan atau terburu-buru, semuanya butuh proses dan butuh waktu. Sebelum Sobat mulai, pastikan Sobat memiliki uang tambahan dari pekerjaan ekstra atau saldo kas bulanan Sobat. Dalam hal ini, misalnya, Sobat telah berhasil mengumpulkan dana darurat hingga sebesar pengeluaran tetap bulanan Sobat.
Dana darurat adalah dana yang Sobat sisihkan setiap bulan untuk kebutuhan mendadak seperti ban kempes, acara dadakan dan lain-lain. Setelah itu barulah memulai metode Debt Snowball dengan membuat daftar hutang terkecil hingga terbesar kemudian melunasinya dari yang terkecil.
Yang Harus Dilakukan Saat Membangun Metode Bola Salju
Metode Debt Snowball tidak akan berhasil jika Sobat tidak memiliki kemauan yang kuat dan perilaku yang mendukung. Di bawah ini adalah 5 hal yang perlu Sobat lakukan saat membangun kebiasaan atau metode Debt Snowball, di antaranya:
Berhenti Mencari Pinjaman atau Hutang
Metode Debt Snowball yang Sobat lakukan tentu tidak akan membuahkan hasil jika Sobat masih terlilit utang. Sama seperti istilah 'gali lubang, tutup lubang', Sobat sepertinya berhasil melunasi satu lubang utang tetapi membuat lubang utang yang lain.
Satu hal yang sangat perlu dihindari adalah menggunakan kartu kredit, karena kartu kredit akan menciptakan lubang utang yang tidak terlihat. Pikirkan hingga 10 kali mengapa Sobat benar-benar perlu menggunakan kartu kredit.
Gunakan Pembayaran Tagihan Otomatis
Untuk beberapa tagihan biasanya ada fasilitas pembayaran otomatis yang langsung dipotong dari rekening Sobat. Nah, cara yang satu ini juga cukup baik untuk dilakukan agar kamu tidak mengalami keterlambatan pembayaran dan akhirnya menjadi bengkak.
Dengan menggunakan pembayaran tagihan otomatis, Sobat juga bisa lebih fokus melunasi utang dengan metode Debt Snowball. Beberapa tagihan yang dapat diatur pembayarannya secara otomatis adalah tagihan telepon, telepon seluler, asuransi mobil dan lain-lain.
Kelola Data/File Utang Sobat
Beberapa orang belum terlalu memperhatikan detail utang atau pinjaman yang mereka gunakan. Kebanyakan dari mereka hanya fokus pada berapa banyak uang yang bisa mereka pinjam dan berapa yang harus mereka bayar per bulan.
Hal ini sangat tidak baik dan akan membuat Sobat bingung menentukan target pelunasan utang karena tidak mengetahui datanya. Data yang dimaksud adalah mengenai suku bunga, jatuh tempo dan sebagainya.
Fokus Saja Pada Satu Hutang
Kita semua tahu bahwa kebanyakan orang pasti memiliki lebih dari satu utang. Namun, ketika Sobat memiliki cukup uang untuk membayar hutang Sobat, apa yang akan Sobat lakukan? sebagian orang mungkin menyebarkan uangnya untuk membayar sedikit demi sedikit semua hutang yang ada. Namun, ini tidak akan cukup membantu Sobat.
Jika Sobat menyebarkannya di semua hutang, Sobat tidak akan melihat kemajuan yang signifikan karena hanya mengurangi sedikit jumlah hutang. Fokus saja pada satu utang dulu, jika bisa melunasi salah satu utang Sobat dengan segera. Kemudian Sobat dapat meneruskan pembayaran ke hutang lainnya.
Pembayaran Roll Over ke Hutang Berikutnya
Sobat bisa melakukan pembayaran roll over dengan melunasi satu utang terlebih dahulu baru kemudian beralih ke utang berikutnya. Dengan melunasi salah satu hutang, Sobat akan merasa menang dan sukses.
Kemenangan ini akan membuat Sobat merasa puas dan berhasil melunasi utang, meski hanya satu. Setelah itu, Sobat akan memiliki motivasi dan semangat untuk menghasilkan lebih banyak uang untuk melunasi hutang lainnya.
Manfaat Lain dari Metode Bola Salju
Selain membantu Sobat melunasi utang lebih cepat, metode Debt Snowball juga membentuk kebiasaan baik untuk Sobat. Setelah Sobat terbiasa menyisihkan uang untuk membayar utang secara konsisten, secara tidak langsung Sobat akan memiliki kebiasaan yang stabil.
Setelah semua hutang Sobat lunas, Sobat bisa mengubah kebiasaan menyisihkan uang ini secara konsisten menjadi tabungan setia bulanan.
Dengan begitu, akan lebih mudah bagi Sobat untuk membeli barang apa pun yang Sobat inginkan tanpa mengambil pinjaman atau berhutang. Secara tidak langsung, Sobat juga berhasil membuang kebiasaan berhutang yang sebelumnya sering dilakukan.
Kontroversi Metode Bola Salju
Metode Debt Snowball memang merupakan salah satu metode yang cukup efektif dan cepat dalam melunasi utang. Namun, ada kontroversi dalam metode ini, yaitu bahwa suku bunga tidak diperhitungkan.
Sebenarnya ini tergantung pada seberapa logis pemikiran aritmatika Sobat bekerja. Metode Bola Salju juga tidak akan berhasil jika Sobat tidak memiliki keyakinan di dalamnya dan membangun metode ini dengan keraguan. Logikanya, membayar utang dengan bunga paling tinggi justru bisa mempercepat pelunasan utang dan juga bisa lebih menghemat uang.
Namun, sebagian orang memilih menggunakan metode Debt Snowball karena alasan yang lebih manusiawi, yaitu alasan psikologis. Faktor psikologis akan bekerja lebih cepat dari alam bawah sadar Sobat untuk mempengaruhi cara pandang Sobat dalam membayar utang.
Kemenangan dari melunasi utang-utang kecil lebih cepat akan memotivasi dan mendorong Sobat untuk terus melunasi utang-utang lainnya.
Keinginan untuk segera melunasi utang sudah menjadi langkah yang baik dan cerdas untuk dilakukan. Mengenai metode atau metode yang digunakan, Sobat bisa pertimbangkan baik-baik sesuai dengan karakter pribadi masing-masing. Membayar utang dengan mengurutkan utang berbunga tinggi adalah cara matematis untuk keluar dari lubang utang.
Namun, menggunakan metode Debt Snowball yang berfokus pada hutang kecil terlebih dahulu juga merupakan cara yang baik. Meskipun Sobat akan membayar lebih dalam suku bunga, metode ini akan memberi Sobat lebih banyak antusiasme dengan dorongan psikologis untuk menang. Yang terpenting adalah selalu konsisten dan berusaha membayar di atas tagihan minimum.
Demikianlah cara cepat melunasi hutang pribadi entah itu 10 juta, 50 juta, 100 juta atau berapapun dengan metode bola salju. Semoga bisa jadi solusi untuk yang sedang bingung besok harus bayar hutang atau ingin melunasi hutang tapi tidak punya uang.
