Kesulitan membayar tagihan Anda? Mendapatkan pemberitahuan licik dari kreditor? Apakah akun Anda dialihkan ke debt collector? Apakah Anda khawatir kehilangan rumah atau mobil Anda? Kamu tidak sendiri. Banyak orang menghadapi krisis keuangan di beberapa titik dalam hidup mereka.
Apakah krisis itu disebabkan oleh penyakit pribadi atau keluarga, kehilangan pekerjaan, atau pengeluaran berlebihan, hal itu bisa membuat Anda kewalahan. Namun seringkali, hal itu bisa diatasi. Situasi keuangan Anda tidak harus berubah dari buruk menjadi lebih buruk.
Jika Anda atau seseorang yang Anda kenal sedang mengalami kesulitan keuangan, pertimbangkan opsi-opsi ini: swadaya dengan menggunakan penganggaran yang realistis dan teknik lainnya; layanan keringanan utang, seperti konseling kredit atau penyelesaian utang dari organisasi terkemuka; konsolidasi hutang; atau kebangkrutan.
Bagaimana Anda tahu mana yang paling cocok untuk Anda? Itu tergantung pada tingkat hutang Anda, tingkat disiplin Anda, dan prospek masa depan Anda.
- Menolong diri
- Layanan Keringanan Hutang
- Berhati-hatilah Saat Berbelanja untuk Layanan Penghapusan Hutang
- Konsolidasi hutang
- Kebangkrutan
Menolong Diri
Mengembangkan Anggaran
Langkah pertama untuk mengendalikan situasi keuangan Anda adalah melakukan penilaian realistis tentang berapa banyak uang yang Anda ambil dan berapa banyak uang yang Anda belanjakan. Mulailah dengan mendaftar penghasilan Anda dari semua sumber.
Kemudian, buat daftar pengeluaran "tetap" Anda - yang sama setiap bulan - seperti pembayaran hipotek atau sewa, pembayaran mobil, dan premi asuransi. Selanjutnya, buat daftar pengeluaran yang bervariasi - seperti bahan makanan, hiburan, dan pakaian.
Menuliskan semua pengeluaran Anda, bahkan yang tampaknya tidak signifikan, adalah cara yang membantu untuk melacak pola pengeluaran Anda, mengidentifikasi pengeluaran yang diperlukan, dan memprioritaskan sisanya.
Tujuannya adalah untuk memastikan Anda dapat memenuhi kebutuhan dasar-dasar: perumahan, makanan, perawatan kesehatan, asuransi, dan pendidikan. Anda dapat menemukan informasi tentang penganggaran dan teknik pengelolaan uang secara online, di perpustakaan umum Anda, dan di toko buku.
Program perangkat lunak komputer dapat menjadi alat yang berguna untuk mengembangkan dan memelihara anggaran, menyeimbangkan buku cek Anda, dan membuat rencana untuk menghemat uang dan membayar hutang Anda.
Menghubungi Kreditur Anda
Hubungi kreditor Anda segera jika Anda mengalami kesulitan memenuhi kebutuhan. Beri tahu mereka mengapa sulit bagi Anda, dan coba buat paket pembayaran yang dimodifikasi yang mengurangi pembayaran Anda ke tingkat yang lebih terkelola.
Jangan menunggu sampai akun Anda diserahkan kepada penagih utang. Pada saat itu, kreditor Anda telah menyerah pada Anda.
Berurusan dengan Penagih Hutang
Undang-undang federal menentukan bagaimana dan kapan penagih utang dapat menghubungi Anda: tidak sebelum jam 8 pagi, setelah jam 9 malam, atau saat Anda sedang bekerja jika penagih utang mengetahui bahwa majikan Anda tidak menyetujui panggilan tersebut.
Penagih utang tidak boleh melecehkan Anda, berbohong, atau menggunakan praktik yang tidak adil saat mereka mencoba menagih utang. Dan mereka harus menghormati permintaan tertulis dari Anda untuk menghentikan kontak lebih lanjut.
Mengelola Pinjaman Mobil dan Rumah Anda
Hutang Anda bisa tanpa jaminan atau dijamin. Hutang yang dijamin biasanya terkait dengan aset, seperti mobil Anda untuk pinjaman mobil, atau rumah Anda untuk hipotek. Jika Anda berhenti melakukan pembayaran, pemberi pinjaman dapat mengambil kembali mobil Anda atau menyita rumah Anda.
Hutang tanpa jaminan tidak terikat dengan aset tertentu, dan termasuk sebagian besar hutang kartu kredit, tagihan perawatan medis, dan pinjaman tanda tangan.
Sebagian besar perjanjian pembiayaan mobil mengizinkan kreditor untuk mengambil kembali mobil Anda setiap kali Anda mengalami gagal bayar.
Tidak ada pemberitahuan diperlukan. Jika mobil Anda diambil alih, Anda mungkin harus membayar saldo pinjaman, serta biaya derek dan penyimpanan, untuk mendapatkannya kembali. Jika Anda tidak dapat melakukan ini, kreditor dapat menjual mobil tersebut.
Jika Anda melihat default mendekati, Anda mungkin lebih baik menjual mobil sendiri dan melunasi utangnya: Anda akan menghindari biaya tambahan kepemilikan kembali dan entri negatif pada laporan kredit Anda.
Jika Anda terlambat membayar hipotek, hubungi pemberi pinjaman Anda segera untuk menghindari penyitaan. Sebagian besar pemberi pinjaman bersedia bekerja sama dengan Anda jika mereka yakin Anda bertindak dengan itikad baik dan situasinya hanya sementara.
Beberapa pemberi pinjaman mungkin mengurangi atau menangguhkan pembayaran Anda untuk waktu yang singkat. Namun, saat Anda melanjutkan pembayaran biasa, Anda mungkin harus membayar jumlah tambahan untuk total jatuh tempo.
Pemberi pinjaman lain mungkin setuju untuk mengubah persyaratan hipotek dengan memperpanjang periode pembayaran untuk mengurangi hutang bulanan. Tanyakan apakah biaya tambahan akan dinilai untuk perubahan ini, dan hitung berapa totalnya dalam jangka panjang.
Jika Anda dan pemberi pinjaman tidak dapat menyusun rencana, hubungi agen konseling perumahan. Beberapa agen membatasi layanan konseling mereka untuk pemilik rumah dengan hipotek FHA, tetapi banyak yang menawarkan bantuan gratis kepada pemilik rumah yang mengalami kesulitan melakukan pembayaran hipotek.
Hubungi kantor lokal Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan atau otoritas perumahan di negara bagian, kota, atau kabupaten Anda untuk mendapatkan bantuan dalam menemukan agen konseling perumahan yang sah di dekat Anda.
Layanan Keringanan Hutang
Jika Anda bergumul dengan hutang kartu kredit yang signifikan, dan tidak dapat membuat rencana pembayaran kembali dengan kreditor Anda sendiri, pertimbangkan untuk menghubungi layanan keringanan hutang seperti konseling kredit atau penyelesaian hutang.
Bergantung pada jenis layanannya, Anda mungkin mendapatkan nasihat tentang cara menangani tagihan yang semakin menumpuk atau membuat rencana untuk membayar kembali kreditor Anda.
Sebelum Anda berbisnis dengan layanan keringanan utang apa pun, periksalah dengan Jaksa Agung negara bagian dan badan perlindungan konsumen setempat. Mereka dapat memberi tahu Anda jika ada keluhan konsumen tentang perusahaan yang Anda pertimbangkan untuk berbisnis.
Tanyakan kepada Jaksa Agung negara bagian Anda apakah perusahaan tersebut diharuskan memiliki izin untuk bekerja di negara bagian Anda dan, jika demikian, apakah memang demikian.
Jika Anda berpikir untuk mendapatkan bantuan untuk menstabilkan situasi keuangan Anda, lakukan beberapa pekerjaan rumah terlebih dahulu.
Cari tahu layanan apa yang disediakan bisnis, berapa biayanya, dan berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk mendapatkan hasil yang mereka janjikan. Jangan mengandalkan janji lisan. Tulis semuanya, dan baca kontrak Anda dengan cermat.
Konseling Kredit
Organisasi konseling kredit yang bereputasi baik dapat memberi saran kepada Anda tentang cara mengelola uang dan hutang Anda, membantu Anda mengembangkan anggaran, dan menawarkan materi dan lokakarya pendidikan gratis.
Konselor mereka disertifikasi dan dilatih dalam kredit konsumen, pengelolaan uang dan utang, serta penganggaran.
Konselor mendiskusikan seluruh situasi keuangan Anda dengan Anda, dan membantu Anda mengembangkan rencana yang dipersonalisasi untuk menyelesaikan masalah uang Anda. Sesi konseling awal biasanya berlangsung selama satu jam, dengan tawaran sesi tindak lanjut.
Sebagian besar konselor kredit terkemuka adalah organisasi nirlaba dan menawarkan layanan melalui kantor lokal, online, atau telepon. Jika memungkinkan, temukan organisasi yang menawarkan konseling secara langsung.
Banyak universitas, pangkalan militer, credit unions, otoritas perumahan, dan cabang dari U.S. Cooperative Extension Service mengoperasikan program konseling kredit nirlaba. Lembaga keuangan Anda, badan perlindungan konsumen lokal, dan teman serta keluarga juga dapat menjadi sumber informasi dan rujukan yang baik.
Namun perlu diketahui bahwa status "nonprofit" tidak menjamin bahwa layanan tersebut gratis, terjangkau, atau bahkan sah.
Faktanya, beberapa organisasi konseling kredit mengenakan biaya tinggi, yang mungkin mereka sembunyikan, atau mendesak klien mereka untuk memberikan kontribusi "sukarela" yang dapat menyebabkan lebih banyak hutang.
Rencana Pengelolaan Hutang
Jika masalah keuangan Anda berasal dari terlalu banyak hutang atau ketidakmampuan Anda untuk melunasi hutang Anda, agen konseling kredit dapat merekomendasikan agar Anda mendaftar dalam rencana pengelolaan hutang (DMP).
DMP sendiri bukanlah konseling kredit, dan DMP bukan untuk semua orang. Jangan mendaftar untuk salah satu paket ini kecuali dan sampai konselor kredit bersertifikat telah menghabiskan waktu untuk meninjau situasi keuangan Anda secara menyeluruh, dan telah menawarkan saran khusus untuk mengelola uang Anda.
Bahkan jika DMP sesuai untuk Anda, organisasi konseling kredit yang memiliki reputasi baik masih dapat membantu Anda membuat anggaran dan mengajari Anda keterampilan pengelolaan uang.
Di DMP, Anda menyetor uang setiap bulan dengan organisasi konseling kredit. Ini menggunakan simpanan Anda untuk membayar utang tanpa jaminan Anda, seperti tagihan kartu kredit, pinjaman pelajar, dan tagihan medis, sesuai dengan jadwal pembayaran yang dikembangkan konselor bersama Anda dan kreditor Anda.
Kreditor Anda mungkin setuju untuk menurunkan suku bunga Anda atau membebaskan biaya tertentu. Namun, sebaiknya tanyakan kepada semua kreditur Anda untuk memastikan mereka menawarkan konsesi yang dijelaskan oleh organisasi konseling kredit kepada Anda.
DMP yang sukses mengharuskan Anda melakukan pembayaran yang teratur dan tepat waktu; dibutuhkan waktu 48 bulan atau lebih untuk menyelesaikan DMP Anda. Mintalah konselor kredit untuk memperkirakan berapa lama waktu yang Anda butuhkan untuk menyelesaikan rencana tersebut.
Anda mungkin harus setuju untuk tidak mengajukan - atau menggunakan - kredit tambahan apa pun saat Anda berpartisipasi dalam paket.
Program Penyelesaian Hutang
Program penyelesaian hutang biasanya ditawarkan oleh perusahaan nirlaba, dan melibatkan mereka bernegosiasi dengan kreditor Anda untuk memungkinkan Anda membayar "penyelesaian" untuk menyelesaikan hutang Anda - jumlah sekaligus yang kurang dari jumlah penuh yang Anda hutangkan.
Untuk melakukan pembayaran sekaligus, program meminta Anda menyisihkan sejumlah uang tertentu setiap bulan untuk ditabung.
Perusahaan penyelesaian hutang biasanya meminta Anda mentransfer jumlah ini setiap bulan ke rekening seperti escrow untuk mengumpulkan tabungan yang cukup untuk melunasi setiap penyelesaian yang akhirnya tercapai.
Lebih lanjut, program ini sering kali mendorong atau menginstruksikan klien mereka untuk berhenti melakukan pembayaran bulanan kepada kreditor mereka.
Penyelesaian Hutang Memiliki Resiko
Meskipun perusahaan penyelesaian utang mungkin dapat melunasi satu atau lebih utang Anda, ada risiko yang terkait dengan program ini yang perlu dipertimbangkan sebelum mendaftar:
1. Program-program ini sering kali mengharuskan Anda menyimpan uang di rekening tabungan khusus selama 36 bulan atau lebih sebelum semua hutang Anda lunas.
Banyak orang mengalami kesulitan melakukan pembayaran ini cukup lama untuk melunasi semua (atau bahkan sebagian) hutangnya, dan akibatnya menghentikan program.
Sebelum Anda mendaftar untuk program penyelesaian hutang, tinjau anggaran Anda dengan hati-hati untuk memastikan Anda mampu secara finansial menyisihkan jumlah bulanan yang diperlukan untuk keseluruhan program.
2. Kreditor Anda tidak berkewajiban untuk menyetujui negosiasi penyelesaian jumlah hutang Anda. Jadi ada kemungkinan perusahaan pelunasan hutang Anda tidak akan dapat melunasi sebagian hutang Anda - bahkan jika Anda menyisihkan jumlah bulanan yang dibutuhkan oleh program tersebut.
Juga, perusahaan penyelesaian hutang sering mencoba untuk menegosiasikan hutang yang lebih kecil terlebih dahulu, membiarkan bunga dan biaya hutang yang besar terus meningkat.
3. Karena program penyelesaian utang sering meminta atau mendorong Anda untuk berhenti mengirim pembayaran langsung ke kreditor Anda, program tersebut mungkin berdampak negatif pada laporan kredit Anda dan konsekuensi serius lainnya.
Misalnya, hutang Anda mungkin terus bertambah biaya keterlambatan dan denda yang dapat membuat Anda semakin terperangkap. Anda juga mungkin mendapat telepon dari kreditor atau penagih utang yang meminta pembayaran kembali.
Anda bahkan bisa dituntut untuk pembayaran kembali. Dalam beberapa kasus, ketika kreditor memenangkan gugatan, mereka memiliki hak untuk membayar gaji Anda atau memberikan hak gadai pada rumah Anda.
Penyelesaian Hutang dan Penipuan Penghapusan Hutang
Beberapa perusahaan yang menawarkan program penyelesaian hutang mungkin tidak memenuhi janjinya, seperti “jaminan” mereka untuk melunasi semua hutang kartu kredit Anda sebesar 30 sampai 60 persen dari jumlah hutang Anda.
Perusahaan lain mungkin mencoba menagih biaya mereka dari Anda sebelum mereka melunasi hutang Anda. Aturan Penjualan Telemarketing FTC melarang perusahaan yang menjual penyelesaian utang dan layanan keringanan utang lainnya melalui telepon untuk mengenakan biaya sebelum mereka melunasi atau mengurangi utang Anda.
Beberapa perusahaan mungkin tidak menjelaskan risiko yang terkait dengan program mereka, termasuk bahwa banyak (atau sebagian besar) klien mereka keluar tanpa melunasi utangnya, bahwa laporan kredit klien mereka mungkin terganggu, atau bahwa debt collector dapat terus menelepon mereka.
Sebelum Anda mendaftar dalam program penyelesaian hutang, kerjakan pekerjaan rumah Anda. Anda membuat keputusan besar yang melibatkan pengeluaran banyak uang yang dapat digunakan untuk membayar hutang Anda.
Masukkan nama perusahaan dengan kata "keluhan" ke dalam mesin pencari. Baca apa yang dikatakan orang lain tentang perusahaan yang Anda pertimbangkan, termasuk apakah mereka terlibat dalam tuntutan hukum dengan regulator negara bagian atau federal mana pun karena terlibat dalam praktik penipuan atau tidak adil.
Biaya
Jika Anda berbisnis dengan perusahaan penyelesaian utang, Anda mungkin harus memasukkan uang ke rekening bank khusus, yang akan dikelola oleh pihak ketiga yang independen. Dana tersebut adalah milik Anda dan Anda berhak atas bunga yang timbul.
Administrator akun dapat membebankan biaya yang wajar untuk pemeliharaan akun, dan bertanggung jawab untuk mentransfer dana dari akun Anda untuk membayar kreditor dan perusahaan penyelesaian utang saat penyelesaian terjadi.
Persyaratan Pengungkapan
Sebelum Anda mendaftar untuk layanan ini, perusahaan keringanan utang harus memberi Anda informasi tentang program tersebut:
- Harga dan persyaratan. Perusahaan harus menjelaskan biaya dan ketentuan apa pun pada layanannya.
- Hasil. Perusahaan harus memberi tahu Anda berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk mendapatkan hasil - berapa bulan atau tahun sebelum mereka akan membuat penawaran kepada setiap kreditur untuk penyelesaian.
- Penawaran. Perusahaan harus memberi tahu Anda berapa banyak uang atau persentase dari setiap hutang yang harus Anda simpan sebelum menawarkan kepada setiap kreditur atas nama Anda.
- Non-pembayaran. Jika perusahaan meminta Anda untuk berhenti melakukan pembayaran kepada kreditor Anda - atau jika program tersebut mengandalkan Anda untuk tidak melakukan pembayaran - perusahaan tersebut harus memberi tahu Anda tentang kemungkinan konsekuensi negatif dari tindakan Anda.
Perusahaan keringanan utang juga harus memberi tahu Anda:
- bahwa dana tersebut adalah milik Anda dan Anda berhak atas bunga yang diperoleh;
- administrator akun tidak berafiliasi dengan penyedia keringanan utang dan tidak mendapatkan biaya rujukan; dan
- bahwa Anda dapat menarik uang Anda kapan saja tanpa penalti.
Konsekuensi Pajak
Bergantung pada kondisi keuangan Anda, setiap tabungan yang Anda peroleh dari layanan keringanan utang dapat dianggap sebagai penghasilan dan kena pajak.
Perusahaan kartu kredit dan lainnya dapat melaporkan hutang yang telah dilunasi kepada IRS, yang dianggap IRS sebagai pendapatan, kecuali Anda "bangkrut". Kepailitan adalah ketika total hutang Anda lebih dari nilai pasar wajar dari total aset Anda.
Kepailitan bisa jadi rumit untuk ditentukan. Bicaralah dengan profesional pajak jika tidak yakin apakah Anda memenuhi syarat untuk pengecualian ini.
Berhati-hatilah Saat Berbelanja untuk Layanan Penghapusan Hutang
Hindari organisasi keringanan utang apa pun - baik itu konseling kredit, penyelesaian utang, atau layanan lainnya - yang:
- membebankan biaya apa pun sebelum melunasi hutang Anda atau memasukkan Anda ke dalam rencana DMP
- menekan Anda untuk memberikan "sumbangan sukarela", yang merupakan sebutan lain untuk biaya
- menggembar-gemborkan "program pemerintah baru" untuk menyelamatkan hutang kartu kredit pribadi
- jaminan itu bisa membuat hutang tanpa jaminan Anda lenyap
- memberi tahu Anda untuk berhenti berkomunikasi dengan kreditor Anda, tetapi tidak menjelaskan konsekuensi seriusnya
- memberi tahu Anda bahwa hal itu dapat menghentikan semua panggilan penagihan utang dan tuntutan hukum
- menjamin bahwa hutang Anda yang tidak dijamin dapat dilunasi dengan sen dolar
- tidak akan mengirimi Anda informasi gratis tentang layanan yang diberikannya tanpa mengharuskan Anda memberikan informasi keuangan pribadi, seperti nomor rekening kartu kredit, dan saldo
- mencoba untuk mendaftarkan Anda dalam program keringanan utang tanpa meninjau situasi keuangan Anda bersama Anda
- menawarkan untuk mendaftarkan Anda ke DMP tanpa mengajari Anda keterampilan penganggaran dan pengelolaan uang
- menuntut Anda melakukan pembayaran ke DMP sebelum kreditor menerima Anda ke dalam program
Konsolidasi Hutang
Anda mungkin bisa menurunkan biaya kredit dengan mengkonsolidasikan utang Anda melalui hipotek kedua atau jalur kredit ekuitas rumah.
Tapi pinjaman ini mengharuskan Anda untuk memberikan jaminan pada rumah Anda. Jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran - atau jika pembayaran Anda terlambat - Anda bisa kehilangan rumah.
Terlebih lagi, pinjaman konsolidasi memiliki biaya. Selain bunga, Anda mungkin harus membayar "poin", dengan satu poin sama dengan satu persen dari jumlah yang Anda pinjam. Namun, pinjaman ini mungkin memberikan keuntungan pajak tertentu yang tidak tersedia dengan jenis kredit lain.
Kebangkrutan
Kebangkrutan pribadi juga bisa menjadi pilihan, meskipun konsekuensinya bertahan lama dan jauh jangkauannya. Orang yang mengikuti aturan kebangkrutan menerima pembebasan - perintah pengadilan yang mengatakan bahwa mereka tidak perlu membayar hutang tertentu.
Namun, informasi kebangkrutan (baik tanggal pengajuan dan tanggal keluar) tetap ada dalam laporan kredit selama 10 tahun dan dapat menyulitkan untuk mendapatkan kredit, membeli rumah, mendapatkan asuransi jiwa, atau terkadang mendapatkan pekerjaan.
Namun, kebangkrutan adalah prosedur hukum yang menawarkan awal baru bagi orang-orang yang mengalami kesulitan keuangan dan tidak dapat memenuhi hutang mereka.
Ada dua jenis utama kebangkrutan pribadi: Bab 13 dan Bab 7. Masing-masing harus diajukan ke pengadilan kebangkrutan federal. Biaya pengajuan beberapa ratus dolar. Untuk informasi lebih lanjut kunjungi Pengadilan Amerika Serikat. Biaya pengacara ekstra dan bervariasi.
Bab 13 memungkinkan orang-orang dengan pendapatan tetap untuk memiliki properti, seperti rumah yang digadaikan atau mobil, yang mungkin akan hilang melalui proses kebangkrutan.
Dalam Bab 13, pengadilan menyetujui rencana pembayaran kembali yang memungkinkan Anda menggunakan pendapatan masa depan Anda untuk melunasi hutang Anda selama tiga sampai lima tahun, daripada menyerahkan properti apa pun.
Setelah Anda melakukan semua pembayaran berdasarkan rencana tersebut, Anda menerima pelepasan hutang Anda.
Bab 7 dikenal sebagai kebangkrutan langsung; ini melibatkan likuidasi semua aset yang tidak dikecualikan. Properti yang dikecualikan mungkin termasuk mobil, perkakas terkait pekerjaan, dan perabotan rumah tangga dasar.
Beberapa properti Anda mungkin dijual oleh pejabat yang ditunjuk pengadilan, disebut wali amanat, atau diserahkan kepada kreditor Anda.
Kedua jenis kebangkrutan dapat menghilangkan hutang tanpa jaminan dan menghentikan penyitaan, penarikan kembali, hiasan dan penutupan utilitas, serta aktivitas penagihan hutang.
Keduanya juga memberikan pengecualian yang memungkinkan Anda menyimpan aset tertentu, meskipun jumlah pembebasan berbeda di setiap negara bagian. Kebangkrutan pribadi biasanya tidak menghapus tunjangan anak, tunjangan, denda, pajak, dan beberapa kewajiban pinjaman siswa.
Dan, kecuali Anda memiliki rencana yang dapat diterima untuk mengejar hutang Anda berdasarkan Bab 13, kebangkrutan biasanya tidak memungkinkan Anda untuk memiliki properti ketika kreditor Anda memiliki hipotek yang belum dibayar atau hak gadai keamanan.
Anda harus mendapatkan konseling kredit dari organisasi yang disetujui pemerintah dalam waktu enam bulan sebelum Anda mengajukan keringanan kebangkrutan.
Anda dapat menemukan daftar negara bagian demi negara bagian dari organisasi yang disetujui pemerintah di Program Perwalian A.S., organisasi dalam Departemen Kehakiman A.S. yang mengawasi kasus kebangkrutan dan wali amanat.
Selain itu, sebelum Anda mengajukan kasus kebangkrutan Bab 7, Anda harus memenuhi "uji kemampuan". Tes ini mengharuskan Anda untuk memastikan bahwa penghasilan Anda tidak melebihi jumlah tertentu. Jumlahnya berbeda-beda di setiap negara bagian dan dipublikasikan oleh U.S. Trustee Program.
Penipuan Hutang
Pinjaman Uang Muka: Beberapa perusahaan menjamin pinjaman jika Anda membayarnya di muka. Biayanya bisa berkisar dari $ 100 hingga beberapa ratus dolar. Tahan godaan untuk menindaklanjuti jaminan pinjaman uang muka ini.
Mereka mungkin ilegal. Memang benar bahwa banyak kreditor yang sah menawarkan perpanjangan kredit melalui telemarketing dan membutuhkan biaya aplikasi atau penilaian di muka.
Tetapi kreditor yang sah tidak pernah menjamin bahwa Anda akan mendapatkan pinjaman - atau bahkan menyatakan bahwa pinjaman itu mungkin.
Di bawah Aturan Penjualan Telemarketing FTC, penjual atau telemarketer yang menjamin atau mewakili kemungkinan besar Anda mendapatkan pinjaman atau beberapa perpanjangan kredit mungkin tidak meminta - atau menerima - pembayaran sampai Anda mendapatkan pinjaman.
Perbaikan Kredit: Waspadai klaim dari apa yang disebut klinik perbaikan kredit. Banyak perusahaan menarik orang-orang dengan sejarah kredit yang buruk, berjanji untuk membersihkan laporan kredit mereka dengan sejumlah bayaran.
Tetapi apa pun yang dapat dilakukan perusahaan ini untuk Anda dengan biaya tertentu, Anda dapat melakukannya sendiri - gratis.
Anda memiliki hak untuk mengoreksi informasi yang tidak akurat dalam file Anda, tetapi tidak seorang pun - terlepas dari klaim mereka - dapat menghapus informasi negatif yang akurat dari laporan kredit Anda.
Hanya waktu dan upaya yang cermat untuk membayar kembali hutang Anda yang akan memperbaiki laporan kredit Anda. Federal - dan beberapa negara bagian - undang-undang melarang perusahaan-perusahaan ini memungut biaya sampai layanan dijalankan sepenuhnya.
Baca juga : bantuan pelunasan hutang online
Sumber : https://www.consumer.ftc.gov/articles/0150-coping-debt
