Apa itu Konsolidasi Utang? Konsolidasi hutang mengacu pada tindakan mengambil pinjaman baru untuk melunasi kewajiban lain dan hutang konsumen.
Beberapa utang digabungkan menjadi satu utang yang lebih besar, seperti pinjaman, biasanya dengan persyaratan pembayaran yang lebih menguntungkan—tingkat bunga yang lebih rendah, pembayaran bulanan yang lebih rendah, atau keduanya.
Konsolidasi hutang dapat digunakan sebagai alat untuk menangani hutang pinjaman mahasiswa, hutang kartu kredit, dan kewajiban lainnya.
Bagaimana Konsolidasi Utang Bekerja
Konsolidasi hutang adalah proses menggunakan berbagai bentuk pembiayaan untuk melunasi hutang dan kewajiban lainnya. Jika Anda dibebani dengan berbagai jenis hutang, Anda dapat mengajukan pinjaman untuk menggabungkan hutang tersebut menjadi satu kewajiban dan melunasinya. Pembayaran kemudian dilakukan atas utang baru sampai lunas.
Kebanyakan orang mengajukan melalui bank, serikat kredit, atau perusahaan kartu kredit mereka untuk pinjaman konsolidasi utang sebagai langkah pertama mereka. Ini adalah tempat yang baik untuk memulai, terutama jika Anda memiliki hubungan yang baik dan riwayat pembayaran dengan institusi Anda. Jika Anda ditolak, coba jelajahi perusahaan hipotek swasta atau pemberi pinjaman.1
Kreditur bersedia melakukan ini karena beberapa alasan. Konsolidasi utang memaksimalkan kemungkinan penagihan dari debitur. Pinjaman ini biasanya ditawarkan oleh lembaga keuangan seperti bank dan serikat kredit, tetapi ada perusahaan layanan konsolidasi utang khusus lainnya yang menyediakan layanan ini kepada masyarakat umum.
Penyelesaian Hutang vs. Konsolidasi Hutang
Poin penting yang perlu diperhatikan adalah pinjaman konsolidasi utang tidak menghapus utang asli. Sebaliknya, mereka hanya mentransfer pinjaman konsumen ke pemberi pinjaman yang berbeda atau jenis pinjaman.
Untuk keringanan utang yang sebenarnya atau bagi mereka yang tidak memenuhi syarat untuk pinjaman, mungkin lebih baik untuk melihat ke dalam penyelesaian utang daripada, atau bersama dengan, pinjaman konsolidasi utang.
Penyelesaian utang bertujuan untuk mengurangi kewajiban konsumen daripada jumlah kreditur. Konsumen dapat bekerja dengan organisasi pelepas utang atau layanan konseling kredit. Organisasi-organisasi ini tidak memberikan pinjaman yang sebenarnya tetapi mencoba untuk menegosiasikan kembali hutang peminjam saat ini dengan kreditur.
Jenis Konsolidasi Utang
Ada dua jenis pinjaman konsolidasi utang: pinjaman aman dan tidak aman. Pinjaman yang dijamin didukung oleh salah satu aset peminjam, seperti rumah atau mobil. Aset tersebut, pada gilirannya, berfungsi sebagai jaminan untuk pinjaman.
Pinjaman tanpa jaminan, di sisi lain, tidak didukung oleh aset dan bisa lebih sulit diperoleh. Mereka juga cenderung memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi dan jumlah kualifikasi yang lebih rendah.
Dengan kedua jenis pinjaman, suku bunga biasanya masih lebih rendah daripada tarif yang dikenakan pada kartu kredit. Dan dalam kebanyakan kasus, tarifnya tetap, sehingga tidak berubah selama periode pembayaran.
Ada beberapa cara untuk menyatukan hutang Anda dengan menggabungkannya menjadi satu pembayaran. Di bawah ini adalah beberapa yang paling umum.
Pinjaman konsolidasi hutang
Banyak pemberi pinjaman—bank tradisional dan pemberi pinjaman peer-to-peer—menawarkan pinjaman konsolidasi utang sebagai bagian dari rencana pembayaran kepada peminjam yang mengalami kesulitan mengelola jumlah atau ukuran utang mereka yang belum dibayar. Ini dirancang khusus untuk konsumen yang ingin membayar banyak utang berbunga tinggi.
Kartu kredit
Cara lain adalah dengan menggabungkan semua pembayaran kartu kredit Anda menjadi kartu kredit baru. Kartu baru ini bisa menjadi ide yang bagus jika biayanya sedikit atau tidak ada bunga untuk jangka waktu tertentu. Anda juga dapat menggunakan fitur transfer saldo kartu kredit yang ada — terutama jika menawarkan promosi khusus pada transaksi.1
Program pinjaman mahasiswa
Pemerintah federal menawarkan beberapa opsi konsolidasi untuk orang-orang dengan pinjaman mahasiswa, termasuk pinjaman konsolidasi langsung melalui Program Pinjaman Langsung Federal. Tingkat bunga baru adalah rata-rata tertimbang dari pinjaman sebelumnya. Pinjaman pribadi tidak memenuhi syarat untuk program ini
Keuntungan dan Kerugian Pinjaman Konsolidasi
Jika Anda mempertimbangkan pinjaman konsolidasi utang ada keuntungan dan kerugian untuk dipertimbangkan. Meskipun pada awalnya mungkin tampak seperti ide yang baik untuk melakukan satu pembayaran versus beberapa sambil menyederhanakan hutang Anda, perhatikan detailnya untuk memastikan Anda tidak membayar lebih selama masa pinjaman.
Keuntungan
Konsolidasi utang adalah alat yang hebat untuk orang-orang yang memiliki banyak utang dengan tingkat bunga tinggi atau pembayaran bulanan—terutama bagi mereka yang berutang $10.000 atau lebih.
Dengan menegosiasikan salah satu pinjaman ini, Anda bisa mendapatkan keuntungan dari satu pembayaran bulanan sebagai pengganti beberapa pembayaran, belum lagi tingkat bunga yang lebih rendah.
Dan selama Anda tidak mengambil utang tambahan, Anda juga dapat berharap untuk menjadi bebas utang lebih cepat. Melalui proses konsolidasi utang dapat mengurangi panggilan atau surat dari agen penagihan, asalkan pinjaman baru tetap up to date.
Kekurangan
Meskipun tingkat bunga dan pembayaran bulanan mungkin lebih rendah pada pinjaman konsolidasi utang, penting untuk memperhatikan jadwal pembayaran. Jadwal pembayaran yang lebih lama berarti membayar lebih banyak dalam jangka panjang.
Jika Anda mempertimbangkan pinjaman konsolidasi, bicarakan dengan penerbit kartu kredit Anda untuk mengetahui berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk melunasi hutang pada tingkat bunga mereka saat ini dan bandingkan dengan potensi pinjaman baru.
Ada juga potensi kerugian dari ketentuan khusus tentang utang sekolah, seperti diskon suku bunga dan potongan harga lainnya. Konsolidasi utang dapat menyebabkan ketentuan ini hilang. Mereka yang gagal membayar pinjaman sekolah konsolidasi biasanya memiliki pengembalian pajak mereka dan bahkan mungkin memiliki upah mereka, misalnya.
Konsolidasi Utang dan Skor Kredit
Pinjaman konsolidasi dapat membantu skor kredit Anda di kemudian hari. Melunasi bagian pokok pinjaman lebih cepat dapat menjaga pembayaran bunga tetap rendah, yang berarti lebih sedikit uang yang keluar dari kantong Anda. Ini, pada gilirannya, dapat membantu meningkatkan skor kredit Anda, membuat Anda lebih menarik bagi kreditur masa depan.3
Pada saat yang sama, menggulirkan pinjaman yang sudah ada menjadi pinjaman baru mungkin pada awalnya berdampak negatif pada nilai kredit Anda. Itu karena skor kredit mendukung hutang yang lebih lama dengan riwayat pembayaran yang lebih lama dan lebih konsisten.3
Juga, menutup akun kredit lama dan membuka yang baru dapat mengurangi jumlah total kredit yang tersedia, meningkatkan rasio pemanfaatan utang terhadap kredit Anda.
Persyaratan Konsolidasi Utang
Peminjam harus memiliki pendapatan dan kelayakan kredit yang diperlukan untuk memenuhi syarat, terutama jika Anda pergi ke pemberi pinjaman baru.
Meskipun jenis dokumentasi yang Anda perlukan sering kali bergantung pada riwayat kredit Anda, informasi yang paling umum termasuk surat kerja, laporan dua bulan untuk setiap kartu kredit atau pinjaman yang ingin Anda lunasi, dan surat dari kreditur atau agen pembayaran.
Setelah Anda mendapatkan rencana konsolidasi utang Anda, Anda harus mempertimbangkan siapa yang akan Anda bayar terlebih dahulu. Dalam banyak kasus, hal ini dapat diputuskan oleh pemberi pinjaman Anda, yang dapat memilih urutan pelunasan kreditur.
Jika tidak, lunasi utang berbunga tertinggi Anda terlebih dahulu. Namun, jika Anda memiliki pinjaman berbunga rendah yang menyebabkan Anda lebih tertekan secara emosional dan mental daripada pinjaman berbunga tinggi (seperti pinjaman pribadi yang membuat hubungan keluarga tegang), Anda mungkin ingin memulai dengan pinjaman itu.
Setelah Anda melunasi satu hutang, pindahkan pembayaran ke set berikutnya dalam proses pembayaran waterfall sampai semua tagihan Anda lunas.
Ketika Konsolidasi Utang Layak
Konsolidasi hutang menjadi menguntungkan ketika dengan mengumpulkan hutang Anda bersama-sama, Anda dapat mencapai tingkat bunga yang lebih rendah secara keseluruhan. Ini memungkinkan pembayaran yang lebih rendah.
Ini membebaskan uang tunai yang dapat Anda gunakan untuk melakukan pembayaran yang lebih besar, atau dapat menyimpan atau menginvestasikan sisanya. Konsolidasi utang juga memiliki faktor psikologis, di mana beberapa orang merasa lebih mudah secara mental untuk melakukan satu pembayaran daripada beberapa kali.
Mungkin bermanfaat untuk menunda konsolidasi pinjaman Anda sampai Anda dapat melakukannya sampai Anda memiliki nilai kredit tertinggi yang Anda pikir dapat Anda capai. Kartu kredit transfer saldo terkadang bisa menjadi cara terbaik untuk memusatkan utang Anda.
Contoh Konsolidasi Utang
Katakanlah Anda memiliki tiga kartu kredit dan berutang total $20.000 dengan tingkat bunga tahunan 22,99% yang dimajemukkan setiap bulan. Anda harus membayar $1,047.37 per bulan selama 24 bulan untuk menurunkan saldo menjadi nol. Ini menghasilkan $5,136,88 yang dibayarkan hanya dengan bunga dari waktu ke waktu.
Jika Anda menggabungkan kartu kredit tersebut menjadi pinjaman berbunga rendah dengan tingkat bunga tahunan 11% yang dimajemukkan setiap bulan, Anda harus membayar $932,16 per bulan selama 24 bulan untuk membuat saldo menjadi nol. Ini berhasil untuk membayar bunga $ 2.371,84. Penghematan bulanan akan menjadi $115,21, dan penghematan $2,765,04 selama masa pinjaman.
Bahkan jika pembayaran bulanan tetap sama, Anda masih bisa maju dengan merampingkan pinjaman Anda. Katakanlah Anda memiliki tiga kartu kredit yang mengenakan tarif persentase tahunan (APR) sebesar 28%.
Maksimum kartu Anda adalah $5.000 dan Anda membelanjakan $250 sebulan untuk pembayaran minimum setiap kartu. Jika Anda melunasi setiap kartu kredit secara terpisah, Anda akan menghabiskan $750 setiap bulan selama 28 bulan dan pada akhirnya Anda akan membayar total bunga sekitar $5,441.73.
Namun, jika Anda mentransfer saldo dari ketiga kartu tersebut ke dalam satu pinjaman gabungan dengan tingkat bunga 12% yang lebih masuk akal dan Anda terus membayar pinjaman dengan $750 yang sama per bulan, Anda akan membayar kira-kira sepertiga dari bunga—$1,820.22 —dan Anda dapat menghentikan pinjaman Anda lima bulan lebih awal.
Ini berarti penghematan total sebesar $7.371,51—$3.750 untuk pembayaran dan $3.621,51 untuk bunga.
Apakah Konsolidasi Utang Menyakiti Skor Kredit Anda?
Konsolidasi hutang dapat mengakibatkan penurunan nilai kredit Anda sesaat, karena hutang Anda digabungkan menjadi satu dan hutang yang tersisa pada dasarnya ditutup.
Namun, kebanyakan orang yang mampu melakukan pembayaran baru tepat waktu mendapati nilai kredit mereka meningkat secara dramatis, karena mereka tidak lagi melewatkan pembayaran apa pun dan mengurangi persentase pemanfaatannya. Ingat, mengajukan pertanyaan kredit untuk kartu atau pinjaman dapat menurunkan skor Anda untuk sementara.
Apa Risiko Konsolidasi Utang?
Mengkonsolidasikan utang berpotensi menyebabkan Anda membayar lebih dalam jangka panjang. Sebuah pukulan kecil untuk kredit Anda dapat dianggap sebagai risiko jika Anda sedang dalam proses mengambil pinjaman untuk sesuatu yang lain, seperti mobil atau barang lainnya.
Penting untuk memastikan bahwa proses konsolidasi menghemat uang Anda, dan bahwa biaya di muka oleh layanan konsolidasi utang tidak memengaruhi kemampuan Anda untuk melakukan pembayaran tepat waktu.
Berapa Lama Konsolidasi Utang Tetap di Laporan Kredit Anda?
Jumlah waktu konsolidasi utang yang tersisa pada laporan kredit Anda ditentukan oleh jenis pinjaman konsolidasi yang Anda ambil.
Apa Cara Terbaik untuk Mengkonsolidasikan dan Membayar Utang?
Cara terbaik untuk mengkonsolidasikan dan melunasi utang akan tergantung pada jumlah yang dibutuhkan untuk melunasi, kemampuan Anda untuk membayarnya kembali, dan nilai kredit Anda.
Mungkin bermanfaat untuk mendiskusikan pilihan Anda dengan layanan konsolidasi utang jika jumlahnya cukup besar untuk menjamin biaya mereka. Untuk jumlah utang yang lebih kecil, akan lebih baik jika Anda mengkonsolidasikannya sendiri. Namun, seperti halnya semua hutang, kemampuan untuk melakukan pembayaran tepat waktu adalah pertimbangan yang paling penting.
Sumber : https://www.investopedia.com/terms/d/debtconsolidation.asp
