Hutang bisa terasa membebani, terutama bila Anda memiliki hutang pada banyak kartu kredit. Dengan strategi ini, Anda dapat mengambil kendali, untuk mengetahui bahwa Anda membuat kemajuan dalam melunasi hutang dan menghemat uang untuk bunga.
Ketika di luar kendali - baik dari tagihan medis, berbelanja, atau keadaan darurat yang tidak terduga - itu menjadi albatros yang memengaruhi kesehatan emosional dan fisik Anda.
Meskipun mungkin terasa membebani, Anda dapat menangani utang apa pun dengan cara yang sama: selangkah demi selangkah. Berikut adalah panduan tentang cara melunaskan hutang - dan cara melunasi utang kartu kredit, khususnya - bahkan ketika tampaknya tidak mungkin.
Mulailah dengan mempelajari apa yang dapat dilakukan utang terhadap peringkat kredit Anda, dan mengapa utang kartu kredit bisa sangat merusak. Atau lompat ke metode pembayaran utang favorit kami, longsoran utang.
Bagaimana Hutang Mempengaruhi Skor Kredit Anda
Hal pertama yang harus Anda pahami adalah bahwa utang memiliki efek riak di seluruh kehidupan finansial Anda, termasuk skor kredit Anda. Pada artikel ini kita akan membahas dua jenis hutang - bergulir dan angsuran.
Utang bergulir terutama berasal dari kartu kredit di mana Anda dapat membawa, atau berputar, saldo dari bulan ke bulan.
Anda dapat meminjam uang sebanyak yang Anda inginkan - hingga batas kredit yang telah ditentukan - dan suku bunga dapat berubah. Pembayaran bulanan Anda dapat bervariasi berdasarkan hutang bergulir tergantung pada berapa banyak hutang Anda saat ini.
Hutang angsuran berasal dari hipotek, pinjaman mobil, pinjaman mahasiswa, dan pinjaman pribadi. Dalam kebanyakan kasus, jumlah uang yang Anda pinjam, tingkat suku bunga, dan ukuran pembayaran bulanan Anda ditetapkan di awal.
Dengan kedua jenis utang tersebut, Anda harus melakukan pembayaran tepat waktu. Ketika Anda melewatkan pembayaran, pemberi pinjaman Anda dapat melaporkannya ke biro kredit - kesalahan yang dapat bertahan dalam laporan kredit Anda selama tujuh tahun.
Anda mungkin juga harus membayar biaya keterlambatan, yang tidak akan memengaruhi skor kredit Anda, tetapi tetap saja bisa memberatkan.
Selain riwayat pembayaran Anda, cara setiap jenis utang memengaruhi kredit Anda sangat berbeda. Dengan cicilan hutang, seperti pinjaman mahasiswa dan hipotek, memiliki saldo yang tinggi tidak berdampak besar pada kredit Anda.
Tapi hutang bergulir adalah masalah lain. Jika Anda memiliki saldo tinggi dibandingkan dengan batas kredit Anda pada kartu kredit Anda dari bulan ke bulan, kemungkinan akan berdampak negatif pada skor kredit Anda - terutama jika Anda melakukannya dengan banyak kartu.
Kredit Anda dapat terpengaruh secara negatif karena persentase kredit yang tersedia yang Anda gunakan - juga dikenal sebagai penggunaan kredit Anda - memiliki bobot yang signifikan dalam menghitung skor kredit Anda.
Untuk mempertahankan kredit yang baik, Anda harus menjaga saldo Anda serendah mungkin pada kartu kredit Anda. Idealnya, Anda harus melunasi seluruh saldo laporan setiap bulan.
Mengapa Hutang Kartu Kredit Sangat Berbahaya
Dalam hal utang, sering kali utang kartu kredit adalah yang paling jahat. Penerbit kartu kredit dapat memikat Anda dengan APR pengantar rendah dan batas kredit yang berkilau. Namun tawaran pengantar APR itu pada akhirnya akan berakhir.
Jika demikian, Anda dapat mendapati diri Anda menatap tumpukan hutang yang sangat besar jika Anda tidak mengelola akun kartu kredit baru Anda dengan cara yang benar.
Alasan hutang bergulir bisa sangat membebani adalah karena suku bunga kartu kredit biasanya sangat tinggi. Jadi, jika Anda hanya melakukan pembayaran minimum setiap bulan, akan membutuhkan waktu lama untuk melunasi saldo Anda - mungkin puluhan tahun. Selama waktu itu, Anda juga akan membayar banyak bunga.
Misalkan Anda menagih $ 8.000 pada kartu kredit dengan APR 17%, lalu menaruhnya di laci, tidak pernah mengeluarkan uang sepeser pun.
Jika Anda hanya melakukan pembayaran minimum atas tagihan itu setiap bulan, Anda bisa membutuhkan waktu hampir 16 tahun untuk melunasi utang Anda - dan biaya bunga tambahan hampir $ 7.000 (tergantung pada ketentuan perjanjian Anda).
6 Cara Melunasi Hutang pada Banyak Kartu Kredit
Siap melunasi hutang Anda? Langkah pertama adalah membuat rencana pembayaran hutang. Jika Anda hanya memiliki satu utang, strateginya sederhana: lakukan pembayaran utang bulanan terbesar yang bisa Anda tangani. Bilas dan ulangi, sampai semuanya hilang.
Tetapi jika Anda seperti kebanyakan orang yang berhutang, Anda memiliki banyak akun untuk dikelola. Dalam situasi tersebut, Anda perlu menemukan metode penghapusan utang yang paling sesuai untuk Anda.
Banyak orang beralih ke strategi yang sering disarankan oleh guru keuangan Dave Ramsey - bola salju utang dan longsoran utang. Kami akan menjelaskan kedua pendekatan tersebut di bawah, serta alternatif seperti transfer saldo, pinjaman pribadi, dan kebangkrutan.
Sebaiknya gunakan metode debt avalanche karena ini adalah cara terbaik untuk melunasi beberapa kartu kredit saat Anda ingin mengurangi jumlah bunga yang Anda bayarkan. Namun jika strategi tersebut tidak tepat untuk Anda, ada beberapa strategi lain yang dapat Anda pertimbangkan.
- Metode Longsor
- Metode Bola Salju
- Transfer Saldo
- Pinjaman pribadi
- Penyelesaian Hutang
- Kebangkrutan
1 - Bagaimana Saya Melunasi Hutang Dengan Metode Longsor?
Dengan strategi penghapusan utang ini, yang juga dikenal sebagai debt stacking, Anda akan melunasi akun Anda dari suku bunga tertinggi hingga terendah. Begini cara kerjanya:
- Langkah 1: Lakukan pembayaran minimum di semua akun Anda.
- Langkah 2: Masukkan uang ekstra sebanyak mungkin ke rekening dengan tingkat bunga tertinggi.
- Langkah 3: Setelah hutang dengan bunga tertinggi lunas, mulailah membayar sebanyak yang Anda bisa pada rekening dengan tingkat bunga tertinggi berikutnya. Lanjutkan proses sampai semua hutang Anda lunas.
Setiap kali Anda melunasi akun, Anda akan membebaskan lebih banyak uang setiap bulan untuk digunakan pada hutang berikutnya. Dan karena Anda menangani utang berdasarkan suku bunga, Anda akan membayar lebih sedikit secara keseluruhan dan keluar dari utang lebih cepat.
Seperti longsoran salju, mungkin perlu beberapa saat sebelum Anda melihat sesuatu terjadi. Tapi setelah Anda mendapatkan momentum, hutang Anda (dan jumlah bunga yang Anda bayarkan) akan rontok seperti dinding salju yang deras.
Contoh Aksi Longsor Hutang
Misalkan Anda memiliki empat utang yang berbeda:
- Pinjaman Otomatis - $ 15.000 - 4,5%
- Kartu Kredit - $ 7.000 - 22.0%
- Pinjaman Pelajar - $ 25,000 - 5,5%
- Pinjaman Pribadi - $ 5.000 - 10.0%
Untuk menggunakan metode longsoran utang:
- Urutkan hutang, dari suku bunga tertinggi hingga terendah.
- Selalu bayar pembayaran minimum bulanan yang diwajibkan untuk setiap akun.
- Masukkan uang ekstra ke rekening dengan tingkat bunga tertinggi - dalam hal ini, kartu kredit.
- Setelah hutang kartu kredit lunas, gunakan uang yang Anda keluarkan untuk memotongnya pada tingkat bunga tertinggi berikutnya - pinjaman pribadi.
- Setelah pinjaman pribadi lunas, ambil apa yang telah Anda bayarkan dan tambahkan jumlah itu ke pembayaran Anda untuk hutang pinjaman pelajar.
- Setelah pinjaman pelajar lunas, ambil uang yang telah Anda bayarkan untuk hutang lain dan tambahkan ke pembayaran Anda untuk pinjaman mobil.
Jadi, pada akhirnya Anda akan melunasi akun Anda dalam urutan ini:
- Kartu Kredit ($ 7.000)
- Pinjaman Pribadi ($ 5.000)
- Pinjaman Mahasiswa ($ 25,000)
- Pinjaman Otomatis ($ 15.000)
Pro dan Kontra Longsor Hutang
Longsoran hutang akan membantu Anda membayar lebih sedikit bunga dan akan membuat Anda keluar dari hutang lebih cepat. Anda juga akan merasa puas melihat suku bunga tertinggi menghilang terlebih dahulu. Itulah mengapa longsoran utang menjadi metode yang kami rekomendasikan untuk melunasi utang.
Sisi negatifnya? Biasanya diperlukan waktu lebih lama untuk melihat kemajuan dibandingkan dengan bola salju utang. Jadi, jika Anda mengandalkan beberapa kemenangan kecil untuk membuat Anda termotivasi, metode selanjutnya mungkin lebih cocok untuk Anda.
2 - Bagaimana Saya Melunasi Hutang Dengan Metode Bola Salju?
Dengan bola salju hutang, Anda akan melunasi hutang Anda dalam urutan dari saldo terkecil hingga terbesar. Begini cara kerjanya:
- Langkah 1: Lakukan pembayaran minimum di semua akun Anda.
- Langkah 2: Masukkan uang ekstra sebanyak mungkin ke rekening dengan saldo terkecil.
- Langkah 3: Setelah hutang terkecil lunas, ambil uang yang Anda keluarkan untuk itu dan salurkan ke hutang terkecil berikutnya. Lanjutkan proses sampai semua hutang Anda lunas.
Banyak orang menyukai metode ini karena menyertakan rangkaian keberhasilan kecil di awal - yang akan memberi Anda lebih banyak motivasi untuk melunasi sisa utang Anda.
Ada juga potensi untuk meningkatkan skor kredit Anda lebih cepat dengan metode debt snowball, karena Anda menurunkan penggunaan kredit pada kartu kredit individu lebih cepat dan mengurangi jumlah akun dengan saldo terutang.
Dengan pendekatan ini, Anda membidik saldo terkecil Anda terlebih dahulu, apa pun tingkat bunganya. Setelah terbayar, Anda fokus pada akun dengan saldo terkecil berikutnya.
Bayangkan bola salju yang menggelinding di tanah: Semakin membesar, ia dapat memungut lebih banyak salju. Setiap saldo yang ditaklukkan memberi Anda lebih banyak uang untuk membantu melunasi saldo berikutnya dengan lebih cepat.
Saat Anda melunasi utang terkecil Anda terlebih dahulu, akun yang sudah lunas itu membangun motivasi Anda untuk terus melunasi utang.
Ditambah lagi, metode debt snowball dapat dengan cepat berdampak positif pada nilai kredit Anda (terutama jika Anda menghilangkan hutang kartu kredit terlebih dahulu). Kredit yang lebih baik juga dapat menghemat uang Anda di bidang lain dalam hidup Anda.
Contoh Aksi Bola Salju Hutang
Mari kita ambil akun yang sama yang kita gunakan di contoh pertama.
- Pinjaman Otomatis - $ 15.000 - 4,5%
- Kartu Kredit - $ 7.000 - 22.0%
- Pinjaman Pelajar - $ 25,000 - 5,5%
- Pinjaman Pribadi - $ 5.000 - 10.0%
Untuk menggunakan metode debt snowball:
- Urutkan hutang, dari saldo terendah hingga tertinggi.
- Selalu bayar pembayaran minimum bulanan yang diwajibkan untuk setiap akun.
- Masukkan uang tambahan ke saldo terendah - pinjaman pribadi.
- Setelah pinjaman pribadi lunas, gunakan uang yang Anda keluarkan untuk menghilangkan saldo terkecil berikutnya - hutang kartu kredit.
- Setelah kartu kredit lunas, ambil uang yang telah Anda bayarkan dan tambahkan ke pembayaran Anda untuk pinjaman mobil.
- Setelah pinjaman mobil lunas, ambil uang yang telah Anda bayarkan dan tambahkan ke pembayaran pinjaman pelajar.
Dengan menggunakan metode debt snowball, Anda pada akhirnya akan melunasi akun Anda dalam urutan berikut:
- Pinjaman Pribadi ($ 5.000)
- Kartu Kredit ($ 7.000)
- Pinjaman Otomatis ($ 15.000)
- Pinjaman Mahasiswa ($ 25,000)
Pro dan Kontra dari Debt Snowball
Bola salju hutang bisa menjadi pilihan yang tepat jika Anda memiliki beberapa hutang kecil yang harus dilunasi - atau jika Anda membutuhkan motivasi untuk melunasi banyak hutang.
Ini mungkin juga merupakan pendekatan yang baik jika Anda berhutang saldo pada beberapa kartu kredit tetapi tidak dapat memenuhi syarat untuk kartu kredit transfer saldo baru atau pinjaman pribadi berbunga rendah untuk mengkonsolidasikan hutang bergulir Anda.
Saat Anda menghadapi hutang yang sangat banyak, metode ini memungkinkan Anda melihat kemajuan secepat mungkin. Dengan menyingkirkan saldo terkecil dan termudah terlebih dahulu, Anda dapat menghilangkan akun itu dari benak Anda.
Mengurangi jumlah akun dengan saldo terutang pada laporan kredit Anda dapat membantu skor kredit Anda juga.
Kelemahan besar metode bola salju adalah Anda biasanya akan membayar lebih dari waktu ke waktu dibandingkan dengan metode longsoran salju. Karena Anda tidak memperhitungkan suku bunga, Anda dapat melunasi rekening dengan bunga lebih tinggi nanti. Waktu ekstra itu akan membebani Anda lebih banyak dalam biaya bunga.
3 - Bagaimana Saya Melunasi Hutang Dengan Transfer Saldo?
Ketika Anda memiliki hutang kartu kredit, salah satu pilihannya adalah mentransfer saldo kartu kredit Anda ke kartu lain.
Jika Anda memiliki akun dengan suku bunga tinggi, misalnya, Anda dapat mentransfer saldonya ke kartu dengan suku bunga lebih rendah dan menghabiskan lebih sedikit uang untuk bunga dari waktu ke waktu. Ini seperti melunasi satu kartu kredit dengan menggunakan kartu lain.
- Langkah 1: Identifikasi kartu kredit tempat Anda membayar bunga pada saldo.
- Langkah 2: Tentukan jumlah uang yang dapat atau ingin Anda transfer.
- Langkah 3: Ajukan permohonan untuk kartu kredit transfer saldo baru, menawarkan 0% APR pada transfer saldo untuk jangka waktu tertentu (atau temukan penawaran transfer saldo pada kartu yang sudah Anda miliki).
- Langkah 4: Transfer saldo, atau saldo, dari kartu lama ke kartu baru.
- Langkah 5: Lunasi saldo Anda dengan kartu baru; coba lunasi semuanya sebelum periode 0% berakhir.
Setelah melakukan transfer saldo, Anda akan membuka jalur kredit dari kartu-kartu tersebut - tetapi tidak menggunakan kredit Anda yang baru tersedia untuk menambah hutang.
Kartu transfer saldo dengan tarif lebih rendah bisa cocok dengan metode longsoran salju. Karena Anda dapat menggunakan transfer saldo untuk secara strategis mengurangi tingkat bunga pada hutang berbunga tertinggi Anda, hal ini dapat memberi Anda waktu untuk fokus pada akun dengan bunga tertinggi berikutnya. Ini dapat mengurangi total bunga yang Anda bayarkan.
Banyak kartu kredit transfer saldo bahkan menawarkan APR 0% untuk periode perkenalan (seringkali 6-18 bulan). Penawaran APR 0% memberi Anda kesempatan untuk melunasi saldo kartu kredit Anda tanpa menimbulkan biaya bunga tambahan.
Katakanlah Anda memiliki $ 6.000 hutang kartu kredit dengan APR 18%. Anda dapat mentransfer saldo itu ke kartu yang menawarkan APR 0% selama 12 bulan. Jika Anda melunasi hutang dalam periode itu, Anda akan menghemat bunga lebih dari $ 600.
Catatan: Anda mungkin harus membayar biaya transfer saldo, jadi pastikan untuk menjalankan nomor dan membaca cetakan kecilnya terlebih dahulu. Tetapi beberapa kartu kredit menawarkan transfer saldo APR 0% dan tidak mengenakan biaya transfer saldo.
Jika Anda memiliki setidaknya kredit yang layak, Anda mungkin dapat memenuhi syarat untuk kesepakatan transfer saldo yang bagus. Hemat uang dengan memeriksa pilihan kami untuk kartu transfer saldo terbaik.
4 - Bagaimana Saya Melunasi Hutang Kartu Kredit Dengan Pinjaman Pribadi?
Melunasi hutang kartu kredit secara langsung biasanya merupakan strategi keuangan paling cerdas. Namun, jika Anda memiliki begitu banyak hutang kartu kredit sehingga Anda tidak mampu hanya menulis cek besar dan metode longsoran hutang tampak terlalu membebani atau lambat untuk dikelola, mungkin sudah waktunya untuk mempertimbangkan pendekatan alternatif.
Dalam situasi di mana Anda memiliki beberapa kartu berbeda (dan laporan, dan tanggal jatuh tempo), melunasinya dengan pinjaman pribadi berbunga rendah bisa menjadi ide yang bagus.
- Langkah 1: Lakukan riset tentang penyedia pinjaman yang berbeda (lihat alat di bawah), dan cari tahu tarif yang kemungkinan besar akan Anda dapatkan dan biaya yang terlibat. Jika Anda akan mendapatkan tarif yang lebih rendah daripada yang Anda bayarkan sekarang, dan Anda akan membayar lebih sedikit untuk biaya, pinjaman konsolidasi bisa menjadi ide yang bagus.
- Langkah 2: Ajukan pinjaman pribadi dari penyedia pilihan Anda. Anda mungkin harus mengirimkan informasi kartu kredit agar penyedia pinjaman dapat membayar penerbit kartu Anda secara langsung. Dalam beberapa kasus, mereka akan mentransfer uang ke rekening bank Anda, dan kemudian Anda harus melunasi kartu Anda sendiri.
- Langkah 3: Lunasi pinjaman pribadi sesuai dengan persyaratannya. Jika Anda dapat membayar lebih dari jumlah yang diminta setiap bulan, itu akan membuat Anda keluar dari hutang lebih cepat dan menghemat uang Anda.
Manfaat dari rute ini meliputi:
- Menggabungkan hutang kartu kredit dengan pinjaman pribadi dapat membantu skor kredit Anda: Karena pinjaman pribadi adalah pinjaman angsuran, rasio saldo-ke-batasnya tidak merusak kredit Anda seperti yang mungkin terjadi pada akun bergulir (seperti kartu kredit). Jadi, melunasi hutang kartu kredit Anda dengan pinjaman cicilan dapat meningkatkan kredit Anda secara signifikan, terutama jika Anda belum memiliki pinjaman cicilan pada laporan kredit Anda.
- Pinjaman pribadi dapat mengurangi kelebihan beban: Bila Anda menggunakan pinjaman pribadi untuk mengurangi jumlah pembayaran yang perlu Anda lakukan setiap bulan, hal itu dapat membuat pengelolaan hutang Anda jauh lebih mudah.
- Melunasi hutang kartu kredit dengan pinjaman pribadi berbunga rendah dapat menghemat uang Anda: Suku bunga pinjaman pribadi seringkali lebih rendah daripada suku bunga kartu kredit. Jika Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman cicilan dengan suku bunga yang lebih rendah, Anda pada akhirnya akan membayar lebih sedikit uang secara keseluruhan.
Meski begitu, mengambil pinjaman untuk melunasi utang kartu kredit juga bisa berbahaya. Ikuti persyaratan pinjaman dengan hati-hati, atau Anda bisa memperburuk situasi Anda. Hindari cara ini jika Anda tidak memercayai diri sendiri untuk menggunakan kredit secara bertanggung jawab. Jika tidak, Anda bisa semakin berhutang.
Jika Anda menggunakan strategi ini, ingatlah poin-poin penting berikut:
- Biarkan kartu kredit tetap terbuka: Jangan tutup kartu kredit yang Anda lunasi, kecuali ada biaya tahunan yang tidak ingin Anda bayarkan. Jaga agar tetap terbuka untuk membantu pemanfaatan kredit Anda.
- Kurangi pengeluaran kartu kredit: Jangan membelanjakan uang lagi untuk kartu kredit Anda yang sudah lunas. Jika Anda harus, sembunyikan atau potong mereka.
- Jadilah peminjam yang bertanggung jawab: Lakukan pembayaran rutin dan tepat waktu untuk pinjaman angsuran Anda. Jika tidak, Anda hanya akan menciptakan lebih banyak masalah untuk kredit Anda.
5 - Bagaimana Saya Melunasi Hutang Dengan Penyelesaian Hutang?
Penyelesaian hutang adalah pilihan lain yang dapat Anda pertimbangkan ketika Anda siap untuk menghapus hutang kartu kredit Anda.
Strategi ini biasanya bekerja paling baik untuk orang-orang yang (a) sudah melewati jatuh tempo pembayaran kartu kredit mereka dan (b) mampu melakukan pembayaran pelunasan satu kali dalam jumlah besar kepada kreditor mereka.
Anda dapat melunasi hutang Anda sendiri atau Anda dapat menyewa perusahaan penyelesaian hutang profesional untuk menangani prosesnya untuk Anda. Jika Anda memilih untuk menyewa pihak luar, Anda harus melakukan penelitian ekstensif untuk menghindari scammer dan biaya selangit.
Ketahuilah bahwa menyewa perusahaan untuk melakukan ini tidak perlu, dan pada akhirnya bisa menghabiskan lebih banyak uang. Pelajari apa yang harus diperhatikan di situs web Informasi Konsumen FTC.
- Langkah 1: Periksa hutang Anda, dan tentukan kemampuan Anda untuk melunasinya dari waktu ke waktu.
- Langkah 2: Jika menurut Anda utang Anda tidak dapat diatasi, dan Anda telah memutuskan bahwa kebangkrutan bukanlah respons yang tepat, Anda dapat mencoba sendiri pelunasan utang atau menyewa perusahaan. Semakin buruk situasi Anda (yaitu, pembayaran yang lebih terlambat atau tunggakan) semakin besar pengaruh yang mungkin Anda miliki, karena kreditor Anda akan melihat bahwa mereka cenderung tidak dibayar penuh.
Jika Anda mengikuti rute DIY:
- Langkah 3: Hubungi setiap kreditur dan beri tahu mereka bahwa Anda bersedia melunasi utang Anda kurang dari saldo saat ini. Pertahankan agar penawaran pertama Anda tetap rendah. Menghemat uang sebelumnya dapat membantu, sehingga Anda akan memiliki posisi tawar yang lebih baik.
- Langkah 4: Bersiaplah untuk bolak-balik dengan kreditor Anda. Prosesnya bisa memakan waktu lama. Jangan takut untuk menutup telepon (dengan sopan) dan coba lagi nanti.
- Langkah 5: Saat Anda mencapai kesepakatan penyelesaian yang Anda mampu, dapatkan penawaran secara tertulis. Jangan membagikan rekening bank atau informasi pembayaran apa pun sampai Anda memiliki perjanjian di tangan.
- Langkah 6: Lunasi hutang lunas Anda, idealnya jauh lebih sedikit dari saldo awal.
Atau, jika Anda lebih suka bekerja dengan perusahaan penyelesaian utang:
- Langkah 3: Teliti beberapa perusahaan penyelesaian utang, dan buat daftar pendek.
- Langkah 4: Hubungi setiap perusahaan dan tanyakan tentang proses umum mereka, jadwal yang diharapkan, dan berapa biaya yang mereka kenakan (Anda mungkin menemukan perbedaan harga yang sangat besar).
- Langkah 5: Saat Anda menemukan perusahaan yang terbaik untuk Anda dan membuat perjanjian, mereka akan memberi tahu Anda apa yang harus dilakukan dari sana. Perusahaan penyelesaian biasanya akan menangani semua komunikasi dengan kreditor Anda, meskipun Anda mungkin perlu menderita karena menanyakan panggilan telepon dan surat dari kreditor tersebut untuk beberapa waktu.
- Langkah 6: Perusahaan penyelesaian hutang mungkin meminta Anda untuk berhenti melakukan pembayaran kepada kreditor Anda, dan sebaliknya melakukan pembayaran ke rekening escrow. Rekening escrow tersebut nantinya akan digunakan untuk melunasi kreditur Anda, setelah mereka setuju untuk membayar kurang dari saldo.
- Langkah 7: Ketika perusahaan penyelesaian hutang mendapat penawaran yang bagus, ia akan menggunakan dana di rekening penampungan untuk melunasi kreditor Anda, idealnya jauh lebih sedikit dari saldo awal.
Penyelesaian hutang adalah negosiasi di mana kreditur, seperti perusahaan kartu kredit atau agen penagihan, setuju untuk menerima pembayaran sebagian untuk memenuhi hutang kartu kredit Anda daripada saldo penuh.
Anda mungkin memenuhi syarat jika Anda pernah mengalami kesulitan seperti kehilangan pekerjaan, masalah medis, atau perceraian. Namun, beberapa kreditor akan mempertimbangkan untuk melunasi hutang meskipun Anda tidak memiliki keadaan khusus yang meringankan.
Opsi ini biasanya hanya tersedia setelah terlihat jelas bahwa Anda telah berjuang keras untuk membayar tagihan Anda, seperti jika Anda mulai mengalami keterlambatan pembayaran atau belum membayar sama sekali.
Saat Anda melunasi hutang, terkadang Anda dapat membayar 50% atau kurang dari saldo awal. Namun, Anda mungkin harus membayar pajak atas jumlah yang diampuni.
6 - Bagaimana Saya Melunasi Hutang Dengan Kebangkrutan?
Ketika Anda telah mencapai batas Anda dan tidak punya tempat lain untuk berpaling, kebangkrutan dapat menawarkan awal yang baru. Anda sebaiknya hanya menggunakannya sebagai pilihan terakhir, karena kebangkrutan dapat merusak kredit Anda.
Kebangkrutan tidak dapat dicapai dalam beberapa langkah singkat, tetapi proses umumnya adalah:
- Langkah 1: Periksa hutang Anda, dan tentukan kemampuan Anda untuk melunasinya dari waktu ke waktu.
- Langkah 2: Jika menurut Anda utang Anda tidak dapat diatasi, dan Anda telah memutuskan bahwa kebangkrutan mungkin merupakan respons yang tepat, teliti pengacara kebangkrutan di wilayah Anda.
- Langkah 3: Ketika Anda menemukan pengacara yang tepat, dia akan menginstruksikan Anda tentang apa yang harus dilakukan. Anda perlu mengirimkan dokumentasi lengkap tentang hutang, kartu kredit, pinjaman, rekening bank, dan produk keuangan lainnya, bersama dengan informasi tentang aset dan properti pribadi Anda. Dan banyak lagi!
- Langkah 4: Pengacara akan mengumpulkan informasi Anda dan mengajukan kebangkrutan kepada pihak yang berwenang.
- Langkah 5: Jika mengajukan kebangkrutan Bab 13, Anda harus melakukan pembayaran bulanan untuk jangka waktu 3–5 tahun.
- Langkah 6: Ketika kebangkrutan diakhiri, hutang yang disertakan akan dihapuskan oleh kreditor, dan Anda tidak lagi bertanggung jawab atas mereka. Tergantung pada jenis kebangkrutannya, dapat diberhentikan dalam waktu 3–4 bulan sejak pengajuan (Bab 7) atau 3–5 tahun (Bab 13).
Ada dua jenis kebangkrutan pribadi:
- Bab 7, yang sering kali mengharuskan Anda menyerahkan sebagian properti Anda
- Bab 13, yang memungkinkan Anda untuk mempertahankan properti Anda
Menyatakan salah satu jenis kebangkrutan bisa menjadi proses yang lama dan mahal - termasuk biaya pengacara dan pengajuan pengadilan - dan Anda tidak boleh menganggapnya enteng.
Sebelum mengajukan kebangkrutan, Anda juga harus mencari konseling kredit yang disetujui oleh departemen kehakiman. Meskipun Anda dapat melakukan prosesnya sendiri, yang terbaik adalah mendapatkan pengacara.
Sumber : https://www.creditcardinsider.com/learn/reducing-debt/
